O que acontece se você abandonar sua casa e deixá-la encerrar

Fechar ou abandonar sua casa pode ser um momento difícil na vida. Veja o que fazer se precisar tomar essa decisão difícil.

Andrew Buchanan

O que acontece se você abandonar sua casa e deixá-la excluída?

Quando você está enfrentando uma execução hipotecária, pode ser tentador simplesmente desistir e sair de casa. Antes de abandonar sua hipoteca, você deve considerar as possíveis consequências de deixar sua casa hipotecada. Às vezes, abandonar uma casa pode parecer a melhor opção, mas expulsar sua casa muitas vezes faz mais mal do que bem.

Além de perder sua casa e possivelmente não ter onde morar, permitir que sua casa seja hipotecada afetará dramaticamente sua classificação de crédito e tornará mais difícil para você se qualificar para um novo empréstimo no futuro. A execução hipotecária também tem consequências fiscais, das quais você deve estar ciente antes de tomar a decisão de permitir que sua casa seja executada.

Então o que acontece se você abandonar sua casa e deixá-la encerrar? Este artigo ajudará você a entender quais serão as consequências se sua casa for excluída. Também lhe dará uma ideia do que esperar e oferecer algumas opções para quem deseja tentar salvar suas casas e evitar a execução hipotecária.

O efeito da execução hipotecária sobre o seu rating de crédito

Você pode estar se perguntando o que acontece com o seu crédito com um encerramento. Você provavelmente está ciente de que um encerramento prejudicará sua pontuação de crédito. O quanto isso afeta sua pontuação pode variar, mas lembre-se de que todo pagamento atrasado aparecerá em seu relatório de crédito. Além disso, quando a sua casa passa por execução hipotecária, uma entrada será feita na seção do seu relatório de crédito que cobre as ações judiciais.

Um encerramento tende a afetar mais sua pontuação de crédito se você tiver poucas outras dívidas. Se você tiver cartões de crédito e pagamentos de carro atualizados, isso pode ajudar a amortecer o efeito da execução hipotecária em sua classificação de crédito. No entanto, se você tiver poucos outros itens em seu relatório de crédito ou se essas contas também estiverem atrasadas, o efeito geralmente será muito maior.

O registro de encerramento e atraso de pagamento pode permanecer em seu relatório de crédito por até sete anos, mas isso não significa que você não poderá obter um empréstimo por sete anos. Assim que sua situação financeira melhorar, você deve começar a se esforçar para pagar todas as contas em dia. Muitas pessoas descobrem que, depois de apenas dois anos fazendo isso, podem se qualificar para um novo empréstimo.

Depois de passar por uma execução hipotecária, é provável que você precise de uma grande entrada na próxima vez que pedir dinheiro emprestado para comprar uma casa. É provável que sua taxa de juros também seja mais alta. Lembre-se de que programas governamentais, como Fannie Mae e Freddie Mac, não estão disponíveis para pessoas que tiveram suas casas hipotecadas nos últimos dois anos.

Se a sua execução hipotecária não foi causada por uma lesão ou outras circunstâncias inesperadas que o impediram de fazer seus pagamentos, talvez você tenha problemas com a gestão da dívida que devam ser resolvidos. Empresas como a Freedom Debt Management podem ajudá-lo a eliminar a dívida do cartão de crédito e, eventualmente, reconstruir o seu crédito para que seja menos provável que você tenha problemas com suas dívidas no futuro.

Julgamentos de deficiência

Uma pergunta frequente é: "Se minha casa for hipotecada, eles podem me fazer pagar?" Em muitos estados, a resposta é sim. Isso está acontecendo com muito mais frequência agora do que costumava acontecer. A razão é que os preços dos imóveis caíram, então é muito mais provável que sua casa seja vendida por menos do que o valor do empréstimo. Se o seu estado permitir julgamentos de deficiência, o credor pode ir atrás de você pela diferença entre o valor devido pela hipoteca e o preço pela qual a casa foi vendida no leilão de execução hipotecária.

As consequências fiscais da execução hipotecária

Uma coisa que muitas pessoas não percebem é que muitas vezes há uma penalidade fiscal que acompanha a execução hipotecária. O que acontece é que, se a casa for vendida por menos do que o valor devido, o restante do saldo do empréstimo será considerado "perdoado".

O IRS considera isso como receita porque é algo que você teria que pagar, mas está saindo. Como resultado, você pode ser tributado sobre a diferença entre o valor devido e o valor pelo qual a casa foi vendida.

É uma boa ideia conversar com um contador ou advogado tributário sobre as possíveis consequências fiscais antes de permitir que sua casa seja executada.

Outros imóveis e propriedades

Uma coisa que muitas vezes as pessoas se preocupam quando enfrentam a execução hipotecária é se o credor poderá obter outras propriedades e imóveis de sua propriedade. Como os empréstimos imobiliários são garantidos pela propriedade que está sendo financiada, essa propriedade geralmente é tudo o que o credor pode pegar. No entanto, se você listou especificamente outro imóvel como garantia adicional quando solicitou o empréstimo, esse imóvel também pode ser tomado.

Quando o credor executa a hipoteca de sua casa, seus bens pessoais não são incluídos na execução. O credor não tem direito a nenhuma propriedade que não esteja permanentemente ligada à casa.

Opções para evitar o encerramento

Em vez de sair de casa, é uma boa ideia entrar em contato com seu credor assim que você começar a ter problemas para fazer seus pagamentos para tentar resolver algo. Muitos credores têm programas disponíveis para ajudar os proprietários que estão passando por dificuldades financeiras de curto prazo. Ao trabalhar com o seu credor, você pode interromper a execução hipotecária de sua casa.

Escritura em Lieu of Foreclosure

Se parecer que você não conseguirá encontrar uma maneira de manter sua casa, alguns credores oferecem uma "ação em vez de execução hipotecária" ou "dinheiro pelas chaves". Se você conseguir que o seu credor pague para que você se mude rapidamente e deixe a casa em boas condições, isso poderá ajudá-lo a pagar o custo da mudança para uma nova casa. No entanto, uma ação em vez de uma execução hipotecária geralmente tem o mesmo efeito em sua classificação de crédito que uma execução hipotecária real.

Venda a descoberto

Uma alternativa para abandonar sua casa é uma venda a descoberto. Infelizmente, você precisa da cooperação do banco para fazer isso. Quando você vende sua casa em uma venda a descoberto, o banco concorda em aceitar o valor que a casa está vendendo como pagamento integral da hipoteca. Alguns bancos não vendem a descoberto de forma alguma, e aqueles que o fazem farão você saltar por muitos obstáculos e preencher toneladas de papelada para aprovar a venda. Como resultado, as vendas a descoberto são raras. No entanto, se você puder fazer isso, uma venda a descoberto é melhor do que deixar sua casa ser executada.

Modificação de empréstimo

Uma modificação do empréstimo é um acordo entre você e o banco que altera os termos do empréstimo. É quase tão difícil convencer um banco a entrar em um acordo de modificação de empréstimo quanto uma venda a descoberto, talvez mais difícil. Se você optar por essa opção, é uma boa ideia ter um advogado experiente ou uma empresa de modificação do empréstimo para ajudá-lo no processo.

Como excluir a sua casa

Vejo muitas pessoas procurando como executar a hipoteca de uma casa, então vou dedicar um minuto para responder a essa pergunta. Obviamente, se você não pagar a hipoteca, sua casa acabará sendo hipotecada, mas acho que se você estiver procurando informações sobre como executar a hipoteca, o que você realmente está perguntando é se deve dizer ao banco que você está deixar sua casa entrar em execução hipotecária.

A resposta a essa pergunta é que depende inteiramente de você. Você pode dizer à sua hipoteca que não pode mais pagar o pagamento ou pode simplesmente parar de pagá-lo. Se você notificar o credor, pode esperar que o processo de execução hipotecária comece mais cedo do que se não o fizesse, portanto, dizer a eles pode não ser do seu interesse. O que acontece quando você executa a hipoteca de uma casa e não consegue encontrar outra para se mudar antes de ter que desocupar o local? Você precisará de tempo e dinheiro para se mover. Você pode descobrir que ficará melhor se tentar atrasar a execução hipotecária enquanto economiza dinheiro para despesas de aluguel e mudança.

O que acontece em um encerramento?

Então, o que acontece quando você executa a exclusão? Esta é uma boa pergunta. Em primeiro lugar, assim que começar a atrasar os seus pagamentos, receberá um aviso de que o seu pagamento está vencido. Você também pode começar a receber chamadas de cobrança do credor. A companhia hipotecária pode continuar enviando notificações vencidas por dois a três meses antes de iniciar o processo de execução hipotecária, ou pode começar a encerrar assim que você atrasar a hipoteca.

Aviso de inadimplência

O processo de execução hipotecária varia de um estado para outro, mas todos os estados exigem algum tipo de aviso antes de o banco iniciar os procedimentos de execução hipotecária. Isso pode ser chamado de "aviso de inadimplência", "aviso para acelerar" ou "carta de exigência", dependendo de onde você mora. Na maioria das áreas, você terá cerca de trinta dias para colocar em dia a hipoteca antes que o credor possa tomar outras medidas para executar a hipoteca de sua casa.

Aviso de venda de execução hipotecária

Depois que você recebeu um aviso e o período de espera expirou, o credor pode definir uma data para vender sua casa em um leilão de execução hipotecária. Eles podem ser avisados ​​da data do leilão de execução hipotecária pelo correio ou postando em casa, mas na maioria dos lugares isso é feito por meio da publicação de um edital no jornal local. Assim que o aviso for publicado ou entregue, você não poderá mais salvar sua casa atualizando seus pagamentos. Agora você terá que pagar o valor total do empréstimo para interromper o encerramento.

O leilão de execução hipotecária

No leilão de execução hipotecária, os licitantes terão a chance de licitar pela casa. Se o lance mais alto for igual ou superior ao valor devido, o lance mais alto tomará posse da casa após o período de resgate, se houver. Caso contrário, o banco vai acabar se apropriando da casa.

O período de resgate

Em muitos estados, existe algo chamado "período de resgate" no processo de execução hipotecária. Como isso funciona varia de um estado para outro, portanto, você deve verificar as leis de execução hipotecária do seu estado para saber se terá um período de resgate e, em caso afirmativo, qual é a duração.

Se houver um período de resgate, você terá um determinado período de tempo após a venda da casa em leilão durante o qual poderá levantar o saldo devido e resgatar a casa. O período de resgate costuma ser de 6 a 12 meses.

Isso dá ao proprietário a chance de tentar encontrar um comprador para pagar o saldo do empréstimo. Mesmo se você não conseguir encontrar um comprador, você tem o direito de permanecer na casa durante o período de resgate. Durante esse período, você basicamente vive sem pagar aluguel em casa. É uma boa ideia usar esse tempo para economizar dinheiro e alugar outra casa ou apartamento.

O que acontece após o encerramento?

Agora que você sabe o que acontece quando você executa a hipoteca de uma casa, pode estar se perguntando o que acontece após a execução da hipoteca. Assim que o período de resgate terminar (se houver um em seu estado), o banco assumirá a propriedade da casa. Torna-se parte do estoque de REO, ou propriedade imobiliária, do banco.

Casas de propriedade de bancos são normalmente listadas com um agente imobiliário, assim como qualquer outra casa. As casas hipotecadas geralmente são vendidas por menos do que outras porque são frequentemente negligenciadas durante e após o processo de execução hipotecária. Como resultado, normalmente precisam de algum TLC quando chegam ao mercado e não têm um preço tão alto quanto outras casas no mesmo bairro.