Erros de dinheiro que cometi aos 20 anos

Seus 20 anos, como muitas pessoas dizem, é um dos anos mais confusos e agradáveis de sua vida.

Este período é confuso porque você inicia sua transição da adolescência para a idade adulta. E com a idade adulta vêm novas responsabilidades que exigem grandes ajustes. Estes anos são agradáveis porque é também quando você experimenta a maior parte de suas primeiras vezes: primeiro emprego em tempo integral, primeira vez fora de casa, primeiro carro, primeiro empréstimo, primeira dívida.

Meus 20 anos me deram muitas lições de vida. Foi nessa época que tive que começar a viver de forma independente, tive que administrar minhas próprias finanças, tive que limpar minha própria bagunça e tive que decidir qual carreira eu realmente gostaria de seguir.

Uma das maiores coisas que aprendi aos 20 anos é como administrar minhas finanças e como planejar melhor financeiramente o meu futuro.

Acredite em mim, não sou especialista. Acabei de começar meu planejamento financeiro e já estou quase no final dos meus 20 anos. Cometi muitos erros financeiros aos 20 anos. Algumas lições eu realmente tive que aprender da maneira mais difícil. Portanto, gostaria de compartilhar com vocês os principais erros financeiros que cometi no início dos meus 20 anos, na esperança de que aprendam com meus erros e comecem a criar um futuro financeiramente estável para você e sua família.

Ser um escravo do cartão de crédito

Lembro-me da época em que recebi meu primeiro salário. Eu estava tão feliz! A sensação de finalmente receber meu próprio dinheiro suado, ganho com sangue, suor e lágrimas, foi muito gratificante. Significava que eu finalmente era independente e tinha o poder de comprar e desfrutar das coisas que queria, mas não podia pagar quando ainda era estudante.

Eu trabalhei em um banco. Uma das coisas que fizemos foi experimentar os produtos que oferecemos para melhor comercializá-los e atender com mais eficácia os nossos clientes. E, claro, um desses produtos eram cartões de crédito.

Eu tinha ouvido falar do cartão de crédito. É como um cartão mágico que, uma vez passado, dá a você o poder de comprar o que quiser. Para aqueles que assistiram Confessions of a Shopaholic , vocês sabem do que estou falando. Quando recebi meu primeiro cartão de crédito, fiquei muito feliz porque recebi o limite de crédito de PHP 40.000,00. Para mim, basicamente significava que eu poderia comprar qualquer coisa até PHP 40.000,00! Meu primeiro cartão de crédito foi a porta de entrada que me permitiu comprar a primeira bolsa cara e de marca que já tive em toda a minha vida. Logo depois disso, acabei comprando um novo laptop e, em seguida, o mais recente iPhone. Foi tão emocionante!

Uma bolsa Coach

Anna Hirsch via Flickr (CC BY 2.0)

No início foi fácil, uma compra foi fácil o suficiente para eu pagar na data de vencimento. E se eu não pudesse pagar, eu poderia pagar apenas o valor mínimo e pagar o restante do saldo no próximo dia de pagamento. E como usei meu cartão de crédito com tanta frequência e paguei em dia, recebi outro cartão de crédito de um banco diferente com um limite de crédito de PHP 50.000,00. E logo depois, outra operadora de cartão de crédito me concedeu um cartão de crédito com limite de PHP 100.000,00 convulsa. Isso tudo durante meus primeiros dois anos de emprego! Fiquei muito orgulhoso de mim mesmo porque vi isso como um sinal de que minha credibilidade financeira estava crescendo. E, claro, isso significava que agora eu tinha mais poder de compra. Jantar em restaurantes elegantes agora era possível, comprar as peças da última moda agora era possível e acompanhar a tecnologia agora era mais fácil.

Logo, meus gastos exageraram. Eu estava comprando mais do que podia pagar. Eu estava gastando a maior parte do meu salário para pagar minhas contas de cartão de crédito. E como a maior parte do meu pagamento foi para o cartão de crédito, eu teria muito pouco sobrando para despesas pessoais e, assim, acabaria usando meu cartão de crédito novamente para compras e outras coisas.

Mesmo pagando a conta do cartão de crédito, já que ainda o usava continuamente para cobrir minhas outras despesas, minha carga de crédito não diminuía. Na verdade, estava crescendo mais por causa dos juros. E lembre-se de que manter três cartões de crédito não é fácil, especialmente se você ultrapassar o limite de crédito de todos os três.

Sim meus amigos. Limitei o limite de todos os meus cartões de crédito e tive dificuldade para pagar por eles. Paguei o valor mínimo devido, o que não estava ajudando porque meus juros continuavam dobrando. Sei exatamente o que é passar noites sem dormir porque sua dívida o mantém acordado. Sei o que é pensar continuamente em maneiras de ganhar mais e em como sobreviverá até o próximo dia de pagamento. Eu não poderia pedir dinheiro aos meus pais, então tive que carregar todo o fardo de estar financeiramente sem dinheiro e afundar sozinha em dívidas de cartão de crédito.

Como podem ver meus queridos amigos, ter cartão de crédito é bom. Mas abusar disso é um grande erro. Tive que aprender essa lição da maneira mais difícil. Felizmente, consegui pagar todas as minhas dívidas de cartão de crédito (com muito esforço) e agora uso apenas um cartão de crédito com saldo mínimo. Certifico-me de que tenho meios para pagar.

Para vocês, meu conselho é que os cartões de crédito não são de todo ruins. Mas seja sábio e responsável. Não fique tentado a ir às compras apenas porque sabe que tem o poder de compra para o fazer. Nunca compre além de suas possibilidades. Aprenda comigo e nunca seja um escravo dos cartões de crédito.

Comprando por desejo em vez de necessidade (porque sei que posso)

Quando eu tinha 20 e poucos anos, tratava meu salário como algo que finalmente me permitia comprar tudo o que eu queria na vida. Eu olhei para isso como um meio para eu aproveitar o que eu não era capaz de desfrutar antes e ir todo YOLO

Não é ruim comprar algo sofisticado de vez em quando. Não é errado mimar-se com aquele bife caro ou aquele tratamento facial caro. Mas rapazes, vocês precisam perceber que conforme mergulham nas coisas chiques que o mundo oferece, sua fome de adquirir aquele novo iPhone ou laptop e seu desejo de seguir as últimas tendências da moda só se intensificam. Logo, o seu “mimo” extravagante uma vez por mês para si mesmo se torna uma coisa semanal e, mais cedo ou mais tarde, você já está levando um estilo de vida sofisticado. No entanto, você tem que perceber que, à medida que seu desejo de ter todas as coisas elegantes e caras da vida aumenta rapidamente, sua renda não aumenta.

Você pode dizer a si mesmo que não há problema em se acostumar com o estilo de vida sofisticado, porque eventualmente terá aquele aumento salarial que permitirá que você mantenha seus gastos. Mas os aumentos salariais não acontecem da noite para o dia. Leva anos para alguns. E mesmo que isso aconteça, seu pagamento pode não aumentar tanto. E as commodities no mundo de hoje ficam cada vez mais caras a cada dia.

Se você não ficar de olho na forma como gasta e começar a gastar de forma mais prática, acabará vivendo fora de suas possibilidades. Não importa quantas bolsas de grife ou sapatos você tenha, se você não puder fazer suas compras semanais, não importa.

A lição para vocês é sempre pensar duas vezes antes de comprar o que deseja. Sempre compre suas necessidades primeiro. Compre seu material primeiro, em vez de mergulhar e comprar aquele novo modelo de iPhone muito cobiçado. Se você realmente quer algo, economize por algumas semanas, em vez de derramar todos os seus ganhos nele.

A compra por impulso muitas vezes leva ao arrependimento, uma vez que você percebe o quanto você realmente gastou ridiculamente naquele novo item e começa a perceber que não é realmente uma necessidade.

Não Investir

A primeira vez que ouvi falar de investimentos foi quando comecei a trabalhar. Fui contratado por um dos maiores bancos do país como diretor e uma das coisas que tive que fazer foi ter conhecimento dos produtos financeiros que minha empresa oferece. Antes disso, eu não tinha nenhum conhecimento sobre investimentos.

Eu sabia que precisava aprender aquele produto por causa da minha linha de trabalho, mas nunca pensei muito sobre como ele se aplicava a mim. Eu incentivei meus clientes a fazerem investimentos, mas não pensei sobre eles por mim mesma. Não parava de dizer a mim mesma que era jovem demais para investir e que ainda não tinha meios financeiros para fazê-lo (principalmente porque meu salário mensal ia para pagar minhas contas de cartão de crédito). E dizia a mim mesma que primeiro precisava investir em mim mesma, pois ainda sou jovem e investir no futuro mais tarde. Isso não foi muito inteligente da minha parte.

Quanto mais eu vendia investimentos para meus clientes, mais curioso eu ficava. E com o passar do tempo, comecei a ver o quadro geral quando se trata de investir. Meus clientes vinham me visitar e checar seus investimentos e nós dois ficaríamos surpresos com o quanto seu dinheiro havia crescido em alguns meses.

É bom ir YOLO. Mas você também precisa pensar no seu futuro. Quanto mais cedo você começar a ter um plano financeiro, mais confortável ficará se aposentando.

Eu aprendi que investir cedo enquanto você ainda é jovem permite que você aumente mais seu dinheiro do que quando você começa a investir mais tarde. O investimento também é um bom lugar para guardar seu dinheiro e permitir que ele ganhe juros, em vez de deixá-lo dormir em contas de poupança regulares com juros mínimos.

Também sei que nem todos os investimentos são tão agressivos quanto a maioria das pessoas acredita. Existem vários investimentos adequados para investidores conservadores como eu. Os investimentos em títulos do governo e depósitos a prazo são menos arriscados do que ações que são investidas em várias empresas white chip e blue chip. O que acontece com os investimentos é que, quanto maior o risco, maior o retorno. Quanto menor o risco, menor o retorno.

Quando eu realmente comecei a pensar nisso, se eu tivesse começado a investir em um investimento com potencial de retorno de 8% ao ano aos 22 anos, e colocado PHP 10.000,00 com acréscimos mensais de PHP 1.000,00, aos 50 anos, meu dinheiro seria potencialmente de 1.300.000 PHP. Se eu começar a investir aos 35 anos, potencialmente receberia apenas PHP 370.000,00. A diferença significativa me surpreendeu e comecei imediatamente a me arrepender de não ter começado antes.

Lição? É bom ir YOLO. Mas você também precisa pensar no seu futuro. Quanto mais cedo você começar a ter um plano financeiro, mais confortável ficará se aposentando.

Não configurar um fundo de emergência logo no início

Um fundo de emergência, como o próprio nome indica, é o dinheiro que você reserva para usar em casos de emergência, como hospitalização ou perda de emprego. Muitos artigos afirmam que seu fundo de emergência deve ser pelo menos seis vezes maior que suas despesas mensais médias.

Para alguém jovem e ainda tentando aproveitar seu primeiro salário, isso pode parecer algo que não precisa ser priorizado. Afinal, é a primeira vez que você experimenta ter seu próprio dinheiro arduamente ganho, então por que mantê-lo quando você pode gastá-lo e desfrutá-lo?

O problema de ser jovem, percebi, é que tendemos a ser impulsivos. Aos 20 anos, você só pensa em como pode aproveitar o presente, não em como se preparará para o futuro. Acredite em mim, acredito que a mentalidade YOLO é normal. Eu perguntei a todos os meus amigos e familiares e eles me disseram que seus primeiros contracheques foram em sua maioria para restaurantes e shoppings, e não para seus bancos.

Aqui nas Filipinas, também vivemos em famílias muito unidas e, desde que éramos jovens, vem-nos ensinado que, uma vez que possamos ganhar nosso próprio dinheiro, devemos ajudar nossa família e irmãos mais novos. Acho que uma das principais razões pelas quais a maioria dos filipinos não tem economias ou um fundo de emergência reservado é que parte de seus ganhos vai para ajudar a família.

Não me interpretem mal. Eu acredito que é importante ajudarmos nossa família. Mas também acredito que a criação de um fundo de emergência ajudará você e sua família. Imagine o que você vai fazer no caso de um membro da família ser hospitalizado repentinamente? Ou se você infelizmente foi despedido? Se você não reservou um fundo de emergência, será muito difícil.

Minha sugestão ao criar um fundo de emergência é descontar primeiro do seu salário. Depois de receber o seu salário, reserve imediatamente uma certa quantia como 20% e coloque-a na sua poupança do fundo de emergência. Se você come fora com sua família todos os dias de pagamento, por que não economizar esse dinheiro? Com o tempo, isso pode aumentar, e acredite em mim, um fundo de emergência é uma parte vital de sua vida para que você possa dormir confortavelmente à noite, sem se preocupar com situações repentinas que precisem de ajuda financeira. Além disso, ter o seu próprio fundo também é mais prático do que pedir um empréstimo sempre que surge uma crise financeira.

Conclusão

Esses são os principais erros financeiros que cometi e gostaria de poder desfazer. Tenho certeza de que muitas pessoas cometeram outros erros de dinheiro em seus primeiros 20 anos. E todos nós podemos aprender uma ou duas coisas com eles.

Como banqueiro há quase seis anos, conheci muitos tipos de pessoas com diferentes tipos de dificuldades e sucessos financeiros. Mas no final do dia, percebi que todos nós temos uma coisa em comum; a segurança e a estabilidade financeiras são importantes para nós de muitas maneiras.

À medida que você chega aos 20 anos, ou se está quase no final dos 20 ou já está na casa dos 30, espero que comece a pensar em seu futuro financeiro e pense mais em como ficará financeiramente estável. Todos nós queremos estar confortáveis quando chegarmos aos anos de aposentadoria. E a melhor hora para começar a se preparar para isso é agora.