É uma boa ideia refinanciar para uma hipoteca de 15 anos?

Uma hipoteca de 15 anos pode ajudá-lo a acumular patrimônio e pagar seu empréstimo, ou pode ser um fardo enorme.

Edhar Yralaits - Dreamstime.com

Prós de pagar sua casa rapidamente

Refinanciei o maior bem da minha família, nossa casa, com uma hipoteca de taxa fixa de 15 anos muito conservadora. É certo para você? Depende.

Achei que, ao refinanciar nossa hipoteca, liberaríamos cinco anos extras da renda anual de meu marido para usar em outras coisas. Nosso pagamento de hipoteca era de cerca de US $ 1.200 por mês e não pagá-la por cinco anos significa muitas coisas para nós - ajudar as crianças na faculdade, aumentar nossas economias de aposentadoria ou comprar uma pequena casa de aposentadoria em um local desejável enquanto transformamos nossa família paga casa em um aluguel gerador de receita.

Suze Orman diz em seus livros que, para uma família de renda média, ter uma casa livre e desimpedida pode ter um efeito emocional e psicológico além da economia de dinheiro. Concordo. Com uma casa paga, terei uma casa que só exige o pagamento de impostos anuais nos meus últimos anos, quando minha renda provavelmente será reduzida.

Não sou um agente hipotecário, mas este foi o meu processo

Não sou um agente hipotecário, nem trabalho em nenhuma área do setor imobiliário. Sou uma mãe que fica em casa e estava procurando uma maneira de ajudar minha família a progredir.

1. Eu verifiquei o patrimônio líquido: descobri que depois de estar em nossa casa por quase cinco anos, tínhamos acumulado MUITO PEQUENO patrimônio em nossa casa. Por quê? Porque nosso empréstimo de 30 anos foi estabelecido para pagar a maior parte dos juros antes de pagarmos o principal (a parte do pagamento da casa que paga o empréstimo).
2. I Comparison Shopped: Por curiosidade, comecei a fazer algumas comparações de compras online. Usando calculadoras de taxas de juros e assistentes de comparação de empréstimos, fui capaz de determinar que, se refinanciarmos nossa casa e pagarmos uma hipoteca mais alta, seríamos capazes de construir patrimônio muito mais rápido.

Empréstimos de 30 anos vs. Empréstimos de 15 anos

Em um empréstimo tradicional de 30 anos, durante os primeiros 15 anos, você acumula pouco patrimônio líquido ao pagar os juros devidos. Enquanto isso, desde o primeiro dia de um empréstimo de 15 anos, o empréstimo paga aproximadamente metade dos juros e metade do principal.

Aqui está uma comparação de taxas para uma hipoteca de $ 100.000. No ambiente de taxas de hoje, a maioria dos americanos ficaria entusiasmada em pagar "apenas" uma hipoteca de $ 100.000, e parece um número redondo fácil de trabalhar.

Normalmente, a diferença de ponto entre um empréstimo de 30 e 15 anos é de cerca de 1/2 ponto percentual. Eu escolhi comparar:

• Uma hipoteca de 100 mil por 30 anos a 5,75%
• Uma hipoteca de 15 anos e 100 mil a 5,25%

Esta é a aparência da tabela de amortização:

30 anos fixos, empréstimo de 100 mil, 5,75%

Com um empréstimo de 30 anos, nos primeiros 5 anos você acumula apenas $ 5.000 em patrimônio líquido. Se você se mudar durante os primeiros 3-5 anos, terá muito pouco a mostrar.

15 anos fixos, empréstimo de 100 mil, 5,25%

O pagamento do empréstimo para este empréstimo é maior, em $ 803,88. Se você não tem espaço no seu orçamento, isso pode ser um grande erro financeiro… mas, se você TEM o dinheiro para cobrir o pagamento mais alto, você pode ter $ 20.000 a mais de capital em apenas 5 anos.

Que perguntas devo fazer a mim mesmo?

Embora o refinanciamento para um empréstimo de 15 anos tenha algumas vantagens fortes, elas têm um preço. O pagamento do empréstimo será maior - possivelmente muito maior. Nosso aumento no pagamento do empréstimo colocou uma pressão sobre nosso orçamento que às vezes era desconfortável. Se a sua casa for uma casa inicial e você tiver duas receitas que contribuem para o pagamento do empréstimo, isso pode não ser um fator significativo. Mas se você estiver pagando empréstimos com um orçamento modesto de renda única, ou se comprou a maior parte da casa que poderia pagar com um empréstimo de 30 anos, convém considerar como um pagamento de empréstimo significativamente maior afetará seu orçamento familiar.

Dívidas de cartão de crédito, dívidas de empréstimos estudantis ou outras circunstâncias pessoais podem tornar um empréstimo de 15 anos um peso excessivo no orçamento de sua família. Em uma economia com custos crescentes de combustível e alimentos, é melhor você guardar seu dinheiro.

Quanto me custará para refinanciar? (O nosso custa quase US $ 4.000).

• Eu tenho um bom crédito e minha taxa será mais baixa agora se eu refinanciar?
• Posso ficar preso a um pagamento mais alto?
• SE você tiver autodisciplina, poderá fazer um pagamento extra em vez de refinanciar. Existem calculadoras online que explicam como fazer isso também…
• Tenho reservas financeiras suficientes para efetuar o pagamento em caso de atraso?
• Minha família planeja ficar na casa por cerca de 5 anos para pagar os custos extras de refinanciamento?
• Minha casa ainda vale o que paguei por ela? Você provavelmente está bem se sua casa tiver 6 anos ou mais, mas você investiga o valor da sua casa e consulta um consultor antes de fazer qualquer movimentação financeira.
• Posso ganhar mais dinheiro usando o pagamento extra em um investimento diferente?