Como se manter motivado para pagar dívidas

Dívida é uma palavra de quatro letras por um motivo. Não estou aqui para convencê-lo de que você precisa eliminar dívidas. Você já sabe disso, é por isso que está aqui, então não vou atrapalhar o ponto.

Estamos aqui para falar sobre quando você está mergulhado nas trincheiras de saldar sua dívida e lutando para se manter motivado. Acontece com todo mundo. É difícil não ficar exausto quando você sente que está levando uma vida abaixo do padrão. Você freqüentemente se pega pensando:

• "Quanto tempo isso vai levar?"
• "Quando isso vai acabar e quando pode voltar à vida normal?"

Pare de olhar para a vida de outras pessoas nas redes sociais

Você se pergunta por que vê fotos de seus amigos no Facebook ou Instagram fazendo todas essas coisas divertidas que você gostaria de fazer. Você se pergunta por que seus filhos estão entediados ou por que precisam ficar entediados. Talvez você se pergunte: "Por que não posso simplesmente levar minha esposa para uma boa refeição, desta vez?"

Fica muito difícil quando você está tentando pagar tudo e fazer a coisa responsável, mas você vê a vida acontecendo ao seu redor. Lembre-se de que você está vendo apenas os momentos altos da vida das pessoas nas redes sociais.

Vamos chegar ao cerne do que estamos fazendo aqui; como se manter motivado quando você está pagando dívidas. Algumas dessas coisas você já conhece e está tudo bem, mas espero acrescentar um pouco mais de insight sobre como você pode se manter motivado e fornecer algumas novas ideias também.

Definição de metas de pagamento de dívida de curto prazo

Para começar, você precisa de metas. E quando digo metas, muitas pessoas pensam: “Tudo bem, estou pagando dívidas. Já tenho isso como objetivo. ” Sua meta final deveria ser pagar todas as dívidas, mas você precisa de outras metas.

Definindo o que significa livre de dívidas para você

Quando você começa a pagar dívidas, especialmente se você tem uma grande quantidade de dívidas, você precisa primeiro definir o que significa estar livre de dívidas para você. Quando comecei a escrever online, descobri que muitas pessoas se consideravam livres de dívidas quando tinham todas as dívidas pagas, exceto a hipoteca .

A hipoteca sempre foi uma dívida aceitável para eles, mas não para mim. Todo mundo tem um, é o que dizem. Você precisa determinar, em primeiro lugar, qual é a sua definição de livre de dívidas. Minha definição de livre de dívidas não permite dívidas hipotecárias.

Estabelecer metas realistas e específicas (quando eu crescer, quero dominar o mundo!)

Quando eu ouço alguém discutir sua dívida, “Eu preciso parar de gastar e pagar essa dívida”, e então eles dizem que seu objetivo é pagar todas as dívidas, é como imaginar que um cara está com duas pernas quebradas e decide que quer escalar Monte Everest.

Embora isso possa ser algo que você possa esperar fazer em alguns anos, você precisa de metas de curto prazo. Ninguém pode ir direto de sentar em um sofá para escalar o Monte. Everest. Então, quais são algumas maneiras de quebrar essa meta maior em metas menores? É disso que estamos falando aqui: você precisa estabelecer metas de curto prazo.

Definição de metas de curto prazo

Uma meta de curto prazo poderia ser pagar uma dívida individual, talvez uma com uma alta taxa de juros, ou outra com um grande pagamento que reduza seu fluxo de caixa a cada mês. Talvez você esteja pagando regularmente seus empréstimos estudantis e sua hipoteca e esteja bem com isso, mas você está realmente desapontado com aquele lapso de julgamento na semana passada, quando comprou a crédito a gigantesca televisão de tela curva de $ 4.000.

Sua meta de curto prazo pode ser tentar pagar aquela compra menos do que responsável que você fez. Você também pode definir metas financeiras incrementais, por exemplo, "Quero pagar $ 5.000 de dívidas em seis meses", que depois de concluídas com êxito, pode ser seguido por: "Quero pagar $ 10.000 de dívidas em 12 meses".

Há muitas maneiras de definir metas e você só precisa encontrar a que melhor se encaixa no seu orçamento. Depois de definir algumas metas, você precisa usar um sistema que o ajudará a atingir metodicamente essas metas de curto prazo.

Escolha de um sistema de gestão da dívida

Quando digo "escolha um sistema de gestão da dívida", realmente parece mais complicado do que é. Não é um software ou serviço pelo qual você paga, mas, na verdade, um conjunto de etapas que você pode seguir para pagar sua dívida. Existem muitos sistemas em que outras pessoas pensaram, como:

Passos de bebê de Dave Ramsey:

Existem muitos sistemas por aí. Um sistema comum que muitos tentaram, inclusive eu, é o sistema de passos de bebê de Dave Ramsey. É um conjunto de sete etapas de alto nível para ajudá-lo a obter uma situação financeira mais estável. Para ser honesto, os passos de bebê, por si só, não vão te ajudar muito. Eles realmente funcionam como uma lista de verificação simples e agradável para que você saiba que está progredindo.

O Método Snoball da Dívida:

Em "Passos infantis" de Dave Ramsey, a segunda etapa do sistema é simplesmente "saldar dívidas". O que leva a um outro sistema chamado "Método bola de neve". Seu método bola de neve organiza todas as suas contas do menor valor ao maior valor devido. A ideia principal é que você pague primeiro as menores dívidas e, em seguida, todo o dinheiro que teria sido usado para esses pagamentos, será transferido para a próxima dívida maior.

Ele o descreve como uma bola de neve de dívidas. Você continua fazendo pagamentos e pagando a dívida. Você paga o mínimo sobre todas as suas outras dívidas, exceto aquela em que está se concentrando, jogando todo o seu dinheiro disponível nessa pequena dívida. Depois que isso for pago, você pega esse dinheiro para esses pagamentos e joga-o para cima na próxima dívida menor, até que você tenha essa bola de neve gigante de dinheiro indo para sua maior dívida.

Muitas pessoas do setor financeiro não gostam do método da bola de neve de Dave Ramsey, porque, no final das contas, você pagará mais juros ao longo da vida de sua dívida agregada. Para seu crédito, ele afirma que o método da bola de neve trata de modificação de comportamento, não de matemática.

O método bola de neve da dívida modificada

Para remediar isso, você pode modificar o sistema para saldar primeiro sua dívida de juros mais alta e, em seguida, focar na próxima maior e na próxima maior, até que tenha pago toda a sua dívida.

Se você pagar primeiro os juros mais altos da dívida, então, a longo prazo, economizará mais dinheiro. O sistema Dave Ramsey não se baseia na ideia de pagar o mínimo de dinheiro possível. É apenas para motivá-lo, porque você verá que a dívida está sendo paga.

O sistema de hábitos simples

Outro sistema que você pode experimentar é muito simples. Digamos que você queira pagar $ 500 por mês em dívidas, alocadas da maneira que você decidir. A cada mês, você estabelece que pelo menos US $ 500 de sua renda vão para o pagamento de dívidas. Como você pode ver, é um sistema muito simples. Seu primeiro passo deve ser criar um hábito.

Existem muitas maneiras que você pode escolher para abordar seus objetivos de curto prazo. Você só precisa escolher qual sistema funciona melhor para seus objetivos de curto prazo. Você quer apenas trabalhar no pagamento de dívidas individuais?

Você quer apenas ver todas as suas dívidas como um balde gigante, fazendo pagamentos específicos para esse balde gigante? Está tudo nas tuas mãos. Não importa o sistema que você escolher, uma coisa é certa, a dívida começará a diminuir.

Dando Recompensas a Si Mesmo

O próximo passo para se motivar para se livrar das dívidas é dar a si mesmo recompensas construtivas reais por atingir seus objetivos. O que quero dizer com isso é que você precisa de uma recompensa real que o inspire, mas, ao mesmo tempo, ela precisa não funcionar contra você.

Escolhendo a recompensa do tamanho certo

Discutirei isso um pouco mais tarde, mas tudo o que você recompensa tem que ser pequeno o suficiente para que não funcione contra o seu objetivo de não estar endividado, mas grande o suficiente para que você realmente fique animado para trabalhar nesse sentido.

Exemplos de recompensas para pagar dívidas

Eu não poderia dar a você uma lista exaustiva de possíveis incentivos, já que todos são motivados por coisas diferentes. Aqui estão alguns exemplos de metas e recompensas.

• Cada vez que você pagar uma dívida de $ 5.000, saia para um jantar agradável com seu cônjuge.
• Depois de pagar o cartão de crédito, faça um churrasco com alguns amigos.
• Depois de pagar seus empréstimos estudantis, compre aquele dispositivo eletrônico que você realmente queria, mas não comprou porque se concentrou nesses empréstimos.

Sair para um jantar chique ou assistir a um concerto depois de quitar uma dívida de US $ 5.000 pode ser um verdadeiro motivador para algumas pessoas. Não terá um impacto crítico em seu objetivo. Uma única refeição de $ 100- $ 200 não vai arruinar seu objetivo final.

Talvez até uma recompensa de uma refeição de $ 50 fora e para algumas pessoas que possa motivá-los. Talvez para um casal com filhos que nunca tem um encontro noturno, uma refeição de $ 50 fora enquanto as crianças estão em casa com a babá seja toda a motivação de que precisam! Você só precisa descobrir o que o motiva.

Trate-se:

Automatizando Seus Pagamentos

A próxima sugestão é automatizar tudo o que puder. A automação é sua melhor aliada na batalha contra a dívida.

A primeira etapa é configurar pagamentos automáticos recorrentes maiores do que o mínimo que você deve. Isso não apenas torna mais fácil para você pagar suas dívidas, supondo que você não está sacando sua conta, mas também tira o pensamento disso para você.

Será que pensar em dívidas estressa você?

Manter as dívidas em primeiro lugar na mente pode ser bom para algumas pessoas, mas se você se sentir excessivamente estressado, ficar pensando constantemente nos encargos financeiros não o ajudará a ser produtivo. Novamente, é diferente para pessoas diferentes. Para mim, ter essas coisas em mente me motiva. Nesse caso, certas automações que distraem minha mente não ajudam para mim.

Por outro lado, conheço muitas pessoas que perdem o sono por causa de dívidas e, nessas situações, focar muito em suas dívidas só pode fazer a pessoa se sentir mais sobrecarregada. É por isso que a automação é tão importante. Pode remover esse fardo de você.

Automação evita multas atrasadas

Caso você ainda não saiba disso, pode utilizar um sistema de pagamento automático para pagamento de contas. Digamos que sua operadora de cartão de crédito permita que você faça pagamentos automaticamente, ou talvez você deva o saldo de uma loja e eles permitam que você configure pagamentos automáticos. A automação pode evitar o pagamento de altas taxas de atraso por não fazer pagamentos dentro da data do extrato.

Algumas pessoas podem ficar desconfortáveis ​​com a ideia de dar permissão a uma empresa para retirar dinheiro automaticamente de sua conta. Se você é uma dessas pessoas, pode usar o serviço de pagamento de contas do seu banco para enviar pagamentos automaticamente.

Pagamento gratuito de contas no seu banco

Até agora, não me deparei com uma situação em que não pudesse usar o pagamento de contas para pagar minhas contas. O banco que uso me permite controlar isso. Digamos que o feriado esteja chegando e você não possa fazer um pagamento ou tenha que reduzir o pagamento. Você pode ajustar o valor que pode pagar dentro do pagamento da conta.

Eu gosto desse método de automação porque em vez de ter 20 sites diferentes para fazer login e reduzir ou ajustar pagamentos, você pode fazer tudo de dentro de sua conta bancária online.

Mas acho que preciso desse dinheiro! (Você não)

A automação é uma ferramenta poderosa porque você pode configurá-la de forma sustentável. Ele apenas funciona em segundo plano, sem exigir disciplina de sua parte. Um dos maiores obstáculos para as pessoas é a falta de disciplina. É fácil pensar em um milhão de razões pelas quais você deve pagar o mínimo este mês.

Ao automatizar as coisas, você para de pensar nos motivos pelos quais precisa dos fundos extras e deve fazer apenas o pagamento mínimo. Você não precisa pensar sobre isso e, para muitas pessoas, o verdadeiro valor disso é que você não precisa estar motivado.

Você pode maximizar o pagamento de sua dívida e não há necessidade de motivação. Não há energia sendo gasta de sua parte. Novamente, isso vai voltar ao que é sua personalidade e como sua mente funciona.

A automação pode ser a melhor coisa que já aconteceu com você quando se trata de saldar dívidas. Como eu disse antes, se você é o tipo de pessoa que precisa estar sempre pensando nisso, então a automação pode não ser para você, mas se você luta para se lembrar de pagar as contas em dia e manter a disciplina, a automação é o responda.

Monitorando o Progresso

Agora que você está motivado para saldar dívidas, é importante monitorar o progresso que está fazendo. Fazer pagamentos sem monitorar o progresso em direção ao seu objetivo de livre de dívidas tornará a tarefa indefinida.

Você só sente que vai pagar essa conta mensal para sempre. Pode parecer que você está nadando, mas não consegue ver aonde deveria chegar, então parece um oceano infinito de dívidas sem terra à vista.

Maneiras de monitorar o andamento do pagamento da dívida

Descobrir como monitorar seu progresso pode ser tão simples quanto fazer login em suas contas e observar o saldo diminuir. Foi o que fiz com minha hipoteca. Você também pode manter uma lista de suas dívidas, uma simples impressão, sabe, chute a velha escola.

Liste suas dívidas:

• Hipoteca: $ 75.000
• Empréstimos estudantis: $ 20.000
• Carro: $ 16.000
• Cartão de crédito: $ 12.500
• Segundo cartão de crédito: $ 4.800
• Médico: $ 900

Conforme você paga essas dívidas, risque-as de sua lista e verá que terá uma lista física bem na sua frente, acompanhando seu progresso.

Monitor de progresso visual do termômetro

Mantendo a abordagem da velha escola, você poderia usar um daqueles pôsteres clássicos em estilo de termômetro para arrecadação de fundos. No início, seu termômetro está vazio. Ao levantar dinheiro, você usa um marcador vermelho e uma cor em parte do espaço que representa a quantidade de dinheiro que foi paga.

No topo do termômetro, você pode ver a dívida total, com marcas em outras áreas ao longo do termômetro, representando as dívidas individuais que compõem o valor total da sua dívida. E então, ao fazer pagamentos, vá em frente e rabisque um pouco nele para preencher o termômetro até chegar ao topo do termômetro.

Sendo Disciplinado

A última coisa que tenho a dizer sobre esse assunto é que você não deve, faça o que fizer, trabalhar contra si mesmo. Mencionei isso um pouco quando estava falando sobre recompensas construtivas.

Ser disciplinado é a parte mais importante para saldar dívidas. Quer você obtenha sua disciplina da automação ou do gerenciamento estrito de tudo sozinho, é fundamental não trabalhar contra você mesmo. Você não pode tirar mais dívidas.

Não retire mais dívidas!

Só não faça isso. Você tem que cortar seus maus hábitos. Não continue com as coisas que o colocam em dívida. Se foram compras feitas a crédito da loja; pare de ir a essas lojas, pelo menos enquanto tenta colocar sua dívida sob controle.

Como controlar gastos nas lojas

Se você acabar com um carrinho transbordando no supermercado, apesar de sua lista de sete itens, considere apenas entrar na loja com dinheiro suficiente para comprar o que está em sua lista. Certifique-se de contabilizar todos os impostos sobre vendas.

Limitar "Navegação"

Limite sua navegação criando uma lista antes de ir. Consiga apenas os itens de que realmente precisa. Se você achar que seus olhos ainda vagam enquanto está na loja, use a lista e faça suas compras online, em vez de na loja. Quando você está dentro de uma loja, é fácil navegar e encontrar coisas que você 'poderia usar', mas realmente não precisa. Encomendar e escolher a coleta ou entrega pode evitar a tentação de navegar.

Diga "Não" aos empréstimos salariais e empréstimos contra ganhos futuros

Você só precisa eliminar os maus hábitos que o colocam em dívida. Muitas vezes as pessoas lutam com isso. Eles entrarão nos empréstimos de ordenado e nos ciclos de adiantamento de dinheiro, em que você contrai empréstimos de ordenado e usa o seu cheque de pagamento para pagar o empréstimo anterior.

Você está assumindo uma dívida adicional para continuar vivendo. Se esse é um problema com o qual você se depara, precisa perceber o problema maior subjacente. Você tem um problema de fluxo de caixa , onde gasta muito para a renda que tem. Você precisa cortar seus gastos, outro mau hábito comum para aqueles que lutam contra dívidas.

Pare de olhar para trás

O inimigo de avançar está retrocedendo. Sei que parece óbvio, mas é algo que todos nós testemunhamos ou experimentamos. Talvez você tenha sido aquela pessoa que decidiu fazer dieta. Depois de uma semana, você se recompensa com um dia de trapaça. Digamos que você se dê um dia de trapaça por semana e, antes que perceba, tenha saído do movimento.

Aceite isso como um novo estilo de vida para você e pare de olhar para trás. Pare de pensar nas coisas que costumavam te fazer feliz (fazer compras, jantar fora, coisas caras) e perceba o que está te deixando feliz agora:

• Alcançar seus objetivos.
• Não sendo tentado pelo consumo.
• Não sendo mais controlado por seus desejos.
• Assumindo o controle de sua vida.

Quando você trapaceia ou faz compras meio que dias antes de atingir seus objetivos, você está retrocedendo. Continue seguindo em frente. Somos todos humanos. Precisamos ter um certo nível de qualidade de vida, e eu entendo, mas precisa estar dentro do razoável.

Diga adeus aos maus hábitos - e seja sincero!

A maior coisa que posso sugerir é cortar os maus hábitos, não contrair mais dívidas e descobrir um estilo de vida que seja de qualidade suficiente para que você possa continuar pagando dívidas, enquanto ainda se dá recompensas grandes o suficiente para cumprir seu metas de curto prazo.

Quando você se recompensa, você se sente rejuvenescido e motivado para continuar em direção a essa meta mais longa. E, com sorte, no final de tudo isso, eu os verei no topo do Monte Everest!