Como pagar dívidas de empréstimos estudantis rapidamente

Atualmente, sou dono de $ 91.436 e alguns centavos de dívidas de empréstimos estudantis. Enquanto eu estava indo para a escola, escolhi um dos programas de reembolso do meu credor, que se tivesse sido explicado para mim de forma adequada, eu não teria feito. Na época, eu pagava US $ 50 por mês enquanto estava na escola. E cara, a cada ano eu era atingido por um interesse insano: $ 17.000 em um ano e um pouco mais de $ 19.000 no seguinte. Então eu escolhi adiar, de novo, eu não sabia melhor e gostaria de ter. Fui martelado com o interesse acumulado no ano seguinte. Assim, $ 32.000 subiram para quase $ 100.000 em questão de quatro anos.

Então a vida bateu. Eu estava desempregada e não conseguia encontrar emprego, e meu marido era o único que trabalhava. Tínhamos o pagamento de uma hipoteca, pagamentos de carro e outras contas diversas, e incluindo algumas grandes emergências que aconteceram durante aquele período, bem… Eu entrei em mora.

Quando deixei de pagar meus empréstimos - sim, empréstimos, tenho quatro, dois privados e dois federais - estava recebendo mais de 20 ligações por dia de meus credores. Eles ameaçaram de tudo, desde a penhora de salário do meu marido (ele é meu fiador), à corte, à perda de bens; um até ameaçou retirar meus filhos.

A falência não era uma opção para mim, pois deixaria meu marido em risco por todos os meus empréstimos. Então eu coloquei minha bunda em marcha e comecei a trabalhar com o que eu tinha. Liguei para meus credores e entrei em um programa de redução de taxa de juros por dois anos, reduzindo o saldo do meu empréstimo para quase $ 15.000 durante esse período. Infelizmente, não me qualifiquei para mais seis meses e o pagamento do meu empréstimo estudantil é de $ 1.001 por mês. Ainda estamos com apenas um salário, mas não comemos fora, fazemos compras a granel, compramos as pequenas coisas em outro lugar e desistimos dos produtos de tabaco. Economizando aproximadamente $ 637 por mês, que são adicionados ao empréstimo, eu também faço trabalhos paralelos até conseguir um emprego estável em casa, adicionando outros $ 400 que vão para o meu empréstimo ou para contas, então qualquer extra pode ir para meu empréstimo. Para incluir todos os anos na época do imposto,se não houver contas a pagar, todos, exceto US $ 1.000, vão para o meu empréstimo insano. Devido a isso, devo pagar todos os US $ 91.000 em 2025, 22 anos antes do vencimento do meu empréstimo.

Dívida de empréstimo estudantil: a realidade

Com o surgimento de faculdades com fins lucrativos e a falta de financiamento para a faculdade por meio de bolsas de estudo e subsídios, a dívida de empréstimos estudantis quase triplicou desde a época de nossos avós. Em abril de 2020, a dívida do empréstimo estudantil nos Estados Unidos era de 1,6 trilhão de dólares, com o aluno / família médio tendo $ 38.000 desse 1,6 trilhão. Com os estados mais caros, Califórnia, Nova York e Flórida detendo cerca de 20% da dívida do empréstimo estudantil. Dessa dívida de 1,6 trilhão de dólares, aproximadamente 11% dos tomadores de empréstimos estão 90 dias ou mais atrasados ​​no pagamento ou inadimplentes no empréstimo.

O Mercado de Trabalho

Os empregos estão se tornando cada vez mais difíceis de encontrar. Isso não significa que não haja nenhum, significa apenas que quanto mais e mais pessoas lutam pela mesma posição que você, é mais difícil conseguir empregos. Quer alguém seja mais qualificado do que você, você seja superqualificado ou seu currículo não seja tão forte quanto os outros candidatos, empregos com salários decentes são incrivelmente difíceis de encontrar, mas também de obter. Especialmente se você não tiver um diploma ou experiência na área específica que o recrutador está procurando.

Então, por onde você começa?

O primeiro lugar para começar é analisar sua conta bancária. Analise no mínimo 6 meses de declarações em algum tipo de formato de entrada, seja Excel, Quicken, etc., e analise cuidadosamente seus hábitos de consumo. Quanto dinheiro você gastou para levar para viagem durante esse período de 6 meses? Quanto você gastou em um passeio com amigos ou família? Quanto custou a recente viagem ao cinema? Quanto você gasta em combustível? Produtos de tabaco, se você os usar? Mercearias? Esse novo iPhone?

Depois de fazer e analisar toda a matemática, veja onde você pode realmente cortar seus gastos. Por exemplo, em vez de comer fora 3 vezes por semana, cozinhe todas as refeições e prepare o suficiente para as refeições do dia seguinte, se puder. Todo o dinheiro que você originalmente gastou comendo fora pode ser aplicado ao pagamento do empréstimo estudantil.

Faça tudo com um propósito

Agora que você tem uma base sólida e compreensão de suas finanças, precisa fazer tudo depois disso com um propósito; o objetivo de economizar tanto dinheiro quanto possível a cada mês para adicionar mais ao seu empréstimo. Você não precisa viver de maneira frugal, mas precisa estar extremamente consciente de seus hábitos de consumo.

De acordo com a calculadora de empréstimos estudantis do Bankrate, adicionar um pagamento adicional de $ 200 por mês a um empréstimo estudantil de $ 91.000 a uma taxa de juros de 12,75% durante 30 anos removerá 13 anos do seu tempo total para pagar, economizando mais de $ 120.000 em juros durante a vida de o empréstimo também.

Refinanciar seus empréstimos estudantis

Às vezes, o refinanciamento pode ajudar a se manter à tona ou à frente, oferecendo uma taxa de juros mais baixa ou um potencial pagamento mais baixo, deixando você à frente dessa tremenda dívida de empréstimo estudantil, mas há algumas coisas a se ter em mente ao escolher refinanciar.

A primeira é, se você não tem um diploma, atualmente existem apenas alguns credores que aceitarão seu pedido. Começaremos com o Citizens One, mas eles só refinanciarão até $ 90.000 no máximo, com um mínimo necessário de $ 10.000. Você precisará ter uma pontuação de crédito média de 640 ou ter um fiador disponível com uma pontuação de crédito de 640 ou superior.

Wells Fargo é outro credor que não exige um diploma e o valor máximo do empréstimo é de US $ 250.000 com um mínimo de US $ 5.000 necessários para consolidar. Lembre-se de que você deve ter um mínimo de $ 1.000 restantes em cada saldo de empréstimo para poder aplicar. Com o Wells Fargo, você ainda precisará de um co-signatário ou de uma pontuação de crédito média de 640-660 ou superior.

Esses são os únicos dois credores, de minha extensa pesquisa e tentativa de refinanciar a mim mesmo, que me permitem até mesmo considerar o refinanciamento sem um diploma.

Tem um diploma? Bem, há muitos credores disponíveis para você, de Discover a PNC. No entanto, cada credor exigirá uma coisa importante. A escola na qual você se formou deve ter oferecido auxílio federal ao estudante, deve ser o que é conhecido como uma escola Título IV, para que você possa refinanciar. Se sua escola não se enquadrou nessa categoria, infelizmente você não pode refinanciar. Além disso, alguns credores exigem que você seja atualmente um estudante ou trabalhe em sua área de graduação. Certifique-se de que, ao escolher o refinanciamento, você atende aos requisitos de renda e também à pontuação de crédito exigida antes de aplicar.

Refinanciamento não é uma opção: outras maneiras de economizar

A maioria, não todos, os credores de empréstimos estudantis oferecem diferentes níveis de programas de reembolso, que variam de "dependentes de renda" a "dificuldades financeiras". Mas esses programas não são fáceis de entrar.

Vamos falar sobre planos de reembolso baseados em renda, também conhecidos como IBRs. Esses são programas em que você paga uma certa quantia a cada mês com base em sua renda atual. Esses programas variam de 10% de sua renda discricionária a até 15% ao longo de um determinado período.

No entanto, esses planos baseados em renda só se aplicam a empréstimos federais a estudantes. Infelizmente, os empréstimos estudantis particulares não oferecem nenhum tipo de programa dependente de renda.

Os empréstimos privados oferecem uma tolerância, mas eu não recomendo que você aceite uma, em nenhuma circunstância. Isso ocorre porque, enquanto você está na paciência, todos os juros continuam se acumulando, deixando você devendo