Como se livrar da dívida do cartão de crédito de forma mais rápida e inteligente

Estatísticas gerais de dívida e poupança para a média das famílias americanas

O lar americano médio tem mais de $ 155.000 em dívidas. Os passivos incluem hipotecas, empréstimos para automóveis, empréstimos para estudantes, saldos de cartão de crédito, contas médicas, empréstimos de assinatura, impostos atrasados e encargos de cheque especial. Mais de um terço do país enfrenta problemas quando se trata de pagar as contas em dia. Estudos recentes descobriram que a família americana média economiza cerca de 3,5% de sua renda anual, enquanto a família asiática média economiza mais de 30% de sua renda anual. Quer a renda anual de uma família americana seja de $ 20.000 ou $ 200.000, é provável que gaste a maior parte, tudo ou mais do que ganha.

De acordo com o Money-zine, a dívida do consumidor nos EUA equivale a US $ 11.140 para cada homem, mulher e criança que vive nos Estados Unidos. E isso não inclui a dívida associada a uma hipoteca.

Por que os americanos estão tão endividados? De acordo com um estudo recente da NerdWallet.com:

Se você é um americano médio, gasta US $ 1,26 para cada US $ 1,00 que ganha. Por exemplo, se sua renda anual for $ 50.000, você gasta $ 63.000, uma diferença de $ 13.000. Se sua renda anual é de $ 75.000, você gasta $ 94.500, uma diferença de $ 19.500. Se sua renda anual é $ 125.000, você gasta $ 157.500, uma diferença de $ 32.500. E assim por diante. De acordo com CreditDonkey.com, "Estima-se que 38 milhões de famílias nos EUA vivem com dificuldade, o que significa que gastam cada centavo de seus contracheques. Surpreendentemente, dois terços delas ganham uma renda média de US $ 41.000, o que as coloca bem acima da federal nível de pobreza."

Qual geração e a melhor em economia? De acordo com CreditDonkey.com:

Estatísticas de dívida de cartão de crédito para a família média americana

Mais de 70% dos consumidores americanos possuem pelo menos um cartão de crédito.
A família média dos EUA tem mais de US $ 16.000 em dívidas de cartão de crédito.
Mais da metade das famílias americanas carregam saldos de cartão de crédito mês a mês.
A família média dos EUA com dívidas de cartão de crédito está pagando quase US $ 1.300 em juros todos os anos.
Quase 10% dos lares americanos têm mais de US $ 20.000 em dívidas de cartão de crédito.
Alguém com um saldo de cartão de crédito de $ 5.000 e uma APR alta de 25% que faz um pagamento de $ 125 por mês precisaria de mais de sete anos e $ 5.800 de juros para pagar o saldo.
O consumidor médio tem mais de US $ 7.500 em dívidas em um cartão de crédito que geralmente carrega um saldo.
De acordo com NerdWallet.com, "Famílias que ganham mais de $ 157.479 por ano pagam quase quatro vezes mais em juros de cartão de crédito do que famílias que ganham menos de $ 21.432." Eles acrescentam que uma família de baixa renda deve $ 3.611 em dívidas de cartão de crédito, ou 18% de sua renda anual. Uma família de alta renda tem um saldo de cartão de $ 10.036, ou menos de 7% de sua renda.
Um em cada três adultos americanos tem dívidas em cobranças. Isso inclui cartões de crédito, empréstimos pessoais, linhas de crédito sem garantia, empréstimos para automóveis e de pagamento, contas médicas, pagamentos de pensão alimentícia e até multas de estacionamento.
Os estados com maior dívida de cartão de crédito por pessoa incluem Alasca, Nova Jersey, Havaí, Maryland, Virgínia, Connecticut, Califórnia, Nova York, New Hampshire e Massachusetts.

Peça ao seu banco uma taxa de juros mais baixa

Este hub irá ensiná-lo a se livrar da dívida do cartão de crédito de maneira mais rápida e inteligente. Apenas para esclarecer, o que você está prestes a aprender não envolve consolidação de dívidas, liquidação de dívidas ou pedido de proteção contra falência.

Esta é a estratégia de dívida do cartão de crédito:

Em vez de se inscrever em um programa de consolidação ou liquidação de dívidas, por que não pedir ao seu banco uma taxa de juros mais baixa e também aumentar seu (s) pagamento (s) mensal (is) com cartão de crédito. Aqui estão alguns exemplos de como essas duas estratégias funcionam:

Primeiro, você sabia que um telefonema de cinco minutos para o emissor do seu cartão de crédito pode economizar centenas ou até milhares de dólares em taxas de juros? Cortesia de PBS.org, aqui está um exemplo de como essa abordagem pode funcionar bem:

Business.HighBeam.com acrescenta que o aumento da inadimplência e das taxas de inadimplência tornou os emissores de cartão de crédito mais inclinados a fechar negócios com seus portadores. Você pode reduzir a taxa de juros ou o pagamento mensal, isentar de penalidades ou até chegar a um acordo por muito menos do que o que deve agora.

Mesmo que seu banco reduza a APR de um cartão de crédito em apenas um ponto percentual, você pode economizar centenas ou mesmo milhares de dólares em juros a longo prazo e se livrar das dívidas mais rapidamente.

Aqui estão alguns exemplos de como essa estratégia funciona bem:

Digamos que você tenha $ 25.000 em dívidas de cartão de crédito com uma APR de 21,5%. Supondo que você não faça cobranças adicionais ou adiantamentos em dinheiro, levará 128 meses para se livrar das dívidas se fizer um pagamento mensal fixo de $ 500. Você pagará $ 38.890,29 em juros e um total geral de $ 63.890,29 (principal + juros). Resumindo:

Primeiro, suponha que a administradora do cartão de crédito reduza sua taxa de juros de 21,5% para 20,5%, uma diferença de um ponto percentual. Supondo que você continue fazendo um pagamento mensal fixo de $ 500, você sairá da dívida 14 meses antes e economizará $ 6.923,13 em juros. Resumindo tudo:

Em seguida, suponha que o emissor do cartão de crédito reduza sua taxa de juros de 21,5% para 19%, uma diferença de 2,5 pontos percentuais. Supondo que você continue a fazer um pagamento mensal fixo de $ 500, você sairá da dívida 27 meses antes e economizará $ 13.878,86 em juros. Resumindo:

Por fim, suponha que a administradora do cartão de crédito reduza a taxa de juros de 21,5% para 17%, uma diferença de 4,5 pontos percentuais. Supondo que você continue a fazer um pagamento mensal fixo de $ 500, você sairá da dívida 40 meses antes e economizará $ 20.042,24 em taxas de juros: Resumindo tudo:

Aumente seus pagamentos mensais com cartão de crédito

Agora é hora de você ver como aumentar seu mensal de crédito do cartão de pagamento pode reduzir drasticamente o tempo que leva para saldar a sua dívida, juntamente com o total de juros pagos:

Digamos que você tenha US $ 15.000 em dívidas de cartão de crédito com uma TAE de 17,5%. Supondo que você não faça compras adicionais ou adiantamentos em dinheiro, levará 88 meses para se livrar das dívidas se fizer um pagamento mensal mínimo de $ 300. Você pagará $ 11.281 em juros e um total geral de $ 26.281 (principal + juros). Resumindo:

Ao aumentar seu pagamento mensal de $ 300 para $ 305, você sairá das dívidas 3 meses antes e economizará $ 427 em juros. Resumindo tudo:

Ao aumentar seu pagamento mensal de $ 300 para $ 310, você ficará livre de dívidas 5 meses antes e economizará $ 820 em juros. Resumindo:

Ao aumentar seu pagamento mensal de $ 300 para $ 325, você sairá da dívida um ano antes e economizará $ 1.838 em juros. Resumindo tudo:

Ao aumentar seu pagamento mensal de $ 300 para $ 350, você ficará livre de dívidas 21 meses antes e economizará $ 3.142 em juros. Resumindo:

Ao aumentar seu pagamento mensal de $ 300 para $ 400, você ficará livre de dívidas 34 meses antes e economizará $ 4.885 em juros. Resumindo tudo:

Ao aumentar seu pagamento mensal de $ 300 para $ 500, você ficará livre de dívidas 49 meses antes e economizará $ 6.795 em juros. Resumindo:

MoneyChimp.com nos diz que "Mesmo um pequeno sacrifício mensal - compre um pouco menos, reduza um pouco mais sua dívida - pode fazer uma grande diferença." Eles acrescentam:

Como um casal da Califórnia se livrou de dívidas ao usar esta estratégia:

Em março de 2010, Michael e Jennifer (nomes fictícios) haviam acumulado quase $ 40.000 em dívidas de cartão de crédito. Depois de anos usando plástico para financiar tudo, desde reformas na casa até despesas de casamento para sua filha, eles mal conseguiam fazer o pagamento mínimo mensal de cinco cartões de crédito. Michael e Jennifer não mantinham um orçamento e viviam além de suas posses. Ligações e cartas de credores, juntamente com preocupações constantes, motivaram-nos a buscar ajuda de um consultor de crédito ao consumidor.

Michael e Jennifer não se sentiam confortáveis com o pedido de falência ou com a liquidação de dívidas. Em vez disso, eles decidiram mudar seus hábitos descuidados de gastos e usar o dinheiro extra para reduzir a dívida do cartão de crédito. Aqui está um resumo da reforma financeira extrema de Michael e Jennifer.

Demografia:

Nomes: para proteger o anonimato, o casal que entrevistei não quer que seus nomes verdadeiros sejam divulgados. Estou me referindo a eles como Michael e Jennifer.
Localização: Área da Baía de São Francisco
Idade atual: Michael tem 59 e Jennifer, 55.
Estado civil: Casado há mais de 25 anos e sem dependentes.
Alugar ou possuir uma casa própria: Michael e Jennifer possuem uma casa própria e uma hipoteca mensal de $ 1.737,00.
Situação de emprego: ambos os cônjuges têm empregos de tempo integral.
Número de anos sem dívidas de cartão de crédito: 3

Perfil financeiro antes de reduzir sua dívida:

Renda anual combinada: cerca de US $ 150.000
Valor da dívida do cartão de crédito: Quase $ 40.000
Número de cartões de crédito: 5
Taxa de juros combinada em todos os cinco cartões: 16%
Total de pagamentos mensais mínimos em todos os cartões: aproximadamente $ 600

Continuando a fazer os pagamentos mensais mínimos, Michael e Jennifer levariam 13 anos e 3 meses para se livrar das dívidas. Eles teriam pago $ 55.000 em juros e um total geral de $ 95.000 (principal + juros).

Plano de redução da dívida de Michael e Jennifer:

Após seis meses de cuidadoso planejamento financeiro, Michael e Jennifer começaram a ver a luz no fim do túnel da dívida. Economizando dinheiro em tudo, desde transporte até impostos, eles dobraram seus pagamentos mensais com cartão de crédito de $ 600 para $ 1.200. Michael e Jennifer ficaram sem dívidas em 44 meses e economizaram mais de $ 40.000 em juros.

Aqui estão algumas das medidas de corte de custos que eles colocaram em ação:

Ambos os cônjuges mudaram os planos de telefonia celular e economizaram mais de US $ 50 por mês.
Eles reduziram sua conta anual de mantimentos em cerca de US $ 1.200.
Em vez de comer fora várias vezes por semana, eles comiam fora uma ou duas vezes por mês e economizavam mais de US $ 2.000 por ano.
Eles cortaram mais de US $ 3.500 de sua fatura anual de impostos. Por exemplo, Michael aumentou sua contribuição anual 401 (k) de 6% para 15% e Jennifer aumentou seu valor de 7% para 10%.
Michael levou o BART (Bay Area Rapid Transit) de East Bay para seu trabalho no distrito financeiro de São Francisco e economizou mais de US $ 4.000 por ano em gás, estacionamento e pedágios de pontes.