Como os bancos islâmicos ganham dinheiro?

Como os bancos do Oriente Médio ganham dinheiro?

Os bancos muçulmanos (também conhecidos como bancos islâmicos) são instituições financeiras que operam sob a lei e os regulamentos da Sharia. Superficialmente, há pouca diferença entre os bancos muçulmanos e outras instituições financeiras (mais convencionais). Na verdade, a maioria das pessoas ignora completamente como essas instituições funcionam. No entanto, seguir a lei da Sharia tem implicações importantes sobre como esses bancos ganham dinheiro e mantêm os lucros fluindo (ou seja, muitos bancos muçulmanos não cobram juros). Esperançosamente, este centro aumentará seu conhecimento e o ajudará a entender as peculiaridades desse setor estreito, mas em crescimento, do setor financeiro.

Banco do Islã

A maior diferença entre bancos muçulmanos e convencionais

Mesmo que isso seja uma simplificação excessiva das coisas, os bancos muçulmanos e instituições financeiras relacionadas seguem três condições (restrições) amplamente específicas que são baseadas na Lei Sharia.

1. Os bancos muçulmanos e instituições bancárias relacionadas não estão autorizados a cobrar juros

Esta é provavelmente a maior restrição e uma grande característica pela qual a maioria dos bancos muçulmanos são conhecidos. É uma característica tão distinta que em alguns países não muçulmanos onde operam bancos muçulmanos, eles operam sob o termo amplo de "banco sem juros" em vez de banco muçulmano por razões de marketing.

A razão para não cobrar juros deriva de uma interpretação da Lei Sharia que afirma como "é preciso trabalhar para obter lucros" e que o ato de simplesmente emprestar dinheiro a alguém em necessidade não conta como trabalho. Resumindo, "O dinheiro não pode ser usado para criar mais dinheiro" Portanto, para um banco ser considerado islâmico, ele deve sempre fornecer algum tipo de serviço a fim de obter seu dinheiro / lucros.

2. As finanças islâmicas não permitem altos níveis de incerteza, também conhecido como "argharar", nas transações comerciais

Para cumprir essa restrição, os bancos muçulmanos são obrigados a divulgar todas as informações a investidores em potencial e a solicitar todas as informações de interesses comerciais em potencial. Uma advertência importante que se segue a essa regra é que uma instituição financeira islâmica não pode vender algo que não seja de sua propriedade. Vender algo que você não possui imediatamente é considerado o mais alto grau de risco, pois o risco de indisponibilidade é extremamente alto. Portanto, a venda de produtos financeiros como derivativos ou CDO's (obrigações de dívida colateralizada), produtos que colocaram a economia global de joelhos há alguns anos, são proibidos ou considerados "haram".

3. As finanças islâmicas exigem que você invista apenas em causas moralmente corretas e éticas

Portanto, os bancos muçulmanos estão proibidos de investir em certos vícios e preços de negócios moralmente cinzentos, como jogos de azar, prostituição, escravidão ou tráfico de drogas.

Moedas

Ganhar dinheiro no modelo sem juros

Visto que é uma parte tão grande das finanças islâmicas, gostaria de fornecer dois exemplos de como o sistema bancário sem juros afeta as operações comerciais em situações bancárias islâmicas. Primeiro, vamos considerar o caso simples de abrir uma conta em um banco. Em muitos bancos convencionais, contas de poupança com juros são oferecidas aos clientes. As taxas de juros são promovidas e comercializadas como uma forma de fazer com que os clientes invistam e guardem seu dinheiro no banco.

No entanto, nas finanças islâmicas, as contas de poupança são normalmente anunciadas ou comercializadas de acordo com algum registro ou lucro / prejuízo. Os lucros das transações bem-sucedidas do banco muçulmano são redistribuídos para contas de poupança individuais. No entanto, as perdas com transações malsucedidas do banco também podem afetar a conta poupança.

Outro exemplo é como os bancos muçulmanos lidam com hipotecas. Digamos que você queira comprar uma casa que atualmente custa $ 350.000. Se você fosse comprar esta casa através de uma hipoteca de uma instituição bancária convencional. O banco forneceria um empréstimo de $ 300.000 (e você colocaria o resto do dinheiro). Esses $ 300.000 são emprestados a você a uma taxa de juros específica (digamos 6%). No momento em que você pagar o empréstimo (sejamos generosos e digamos daqui a 30 anos), você terá pago ao banco um total de $ 647.514,00.

Isso contrasta fortemente com uma instituição bancária muçulmana que não acredita em taxas de juros. Nesse caso, um banco muçulmano se envolveria diretamente na transação fazendo algo como comprar a casa em que você está interessado imediatamente, aumentar o preço de venda em $ 60.000 ou $ 70.000 extras e vender de volta para você. Você então pagaria esse novo preço $ 360.000 em prestações. No final, você acaba economizando muito dinheiro.

Os bancos lucram de maneiras muito diferentes no exterior!

Dificuldades em seguir as finanças em conformidade com a Sharia

Mesmo que hoje, as Finanças Islâmicas como uma indústria tenham inflado em um megamercado de $ 2 trilhões de dólares. O caminho para o sucesso não foi fácil. As regras mencionadas acima, que restringem as finanças islâmicas, impediram que as empresas que cumprem a sharia se envolvessem em muitas atividades lucrativas pelas quais os bancos convencionais salivam.

Historicamente, as finanças islâmicas e suas instituições praticantes foram protegidas no Oriente Médio e em alguns outros países muçulmanos por centenas de anos. Além disso, muitos deles foram amplamente subsidiados por ricos estados-nação ou impérios que se dedicaram à causa das finanças islâmicas e da lei islâmica.

Além disso, o crescimento e a expansão globais têm sido particularmente difíceis porque a maioria dos lugares do mundo carece de uma estrutura regulatória para governar (muito menos compreender) as transações bancárias muçulmanas. Breve exemplo, no caso de hipoteca que examinamos anteriormente; a transação provavelmente seria tributada duas vezes em um país não muçulmano (uma vez, quando o banco compra a casa e outra vez quando o banco vende a casa de volta para você).

Competição global

Particularmente preocupantes são as preocupações de que as instituições bancárias muçulmanas não sejam capazes de competir no cenário global com eficiência. Tendo operado em ambientes culturais altamente subsidiados por tanto tempo. existem preocupações legítimas de que os bancos muçulmanos não tenham a tenacidade e a eficiência de seus equivalentes convencionais. Claro, só o tempo dirá se isso é verdade ou não.

Banco Islâmico da Grã-Bretanha

Sucessos no cenário global

Apesar de muitas preocupações e receios, os bancos muçulmanos tiveram alguns grandes sucessos. O Reino Unido, por exemplo, está tentando rapidamente se estabelecer como o principal centro ocidental para finanças islâmicas e transações financeiras que cumprem a sharia. Em 2014, a Grã-Bretanha tinha seis grandes bancos muçulmanos; incluindo o Banco Islâmico da Grã-Bretanha (veja a imagem acima). Além disso, Londres se tornou recentemente o primeiro local não muçulmano a emitir Sukuk, o financiamento islâmico equivalente a um título.

Enquanto isso, no mundo das microfinanças, o sistema bancário muçulmano está rapidamente se tornando uma opção popular para empréstimos de curto e longo prazo. Em nações em desenvolvimento como a Etiópia, onde mais de um terço da população se identifica como muçulmana, os produtos bancários muçulmanos são vistos como mais seguros e mais em sincronia com as tradições locais.