Como funcionam os cartões de crédito?

Os cartões de crédito aumentam os gastos?

Petr Kratochivil - Foto de Domínio Público

Cartões de crédito iguais tentação

Muitas pessoas perguntam: "Os cartões de crédito levam a compras desnecessárias?"

A resposta simples é sim, os cartões de crédito permitem que as pessoas façam compras desnecessárias: ele está integrado em todo o conceito. Respostas simples, no entanto, nem sempre contam toda a história.

Por que é que? Os cartões de crédito tornam as compras por impulso muito mais fáceis de justificar ou racionalizar. Mesmo as pessoas que normalmente são cuidadosas podem pensar: "Bem, só desta vez; gostaria de pegar este item, mas não tenho o dinheiro comigo agora e não terei tempo para fazer outra viagem mais tarde." Eles se asseguram de que vão pegar esse dinheiro e adicioná-lo à sua conta corrente para pagar o item com o restante da conta mensal.

Às vezes, pessoas com força de vontade extraordinária são capazes de fazer exatamente isso. Infelizmente, isso não é verdade para a maioria das pessoas. Chame se a natureza humana, se quiser. Talvez seja aquele desejo antigo de "acompanhar o mítico" Joneses.

Ao longo da história, as pessoas mostraram ter uma natureza muito aquisitiva. As guerras foram iniciadas inúmeras vezes pelo desejo de adquirir cada vez mais, seja bens ou território.

Crédito não é dinheiro de graça

Como qualquer pessoa que já teve um cartão de crédito sabe, o crédito não é oferecido gratuitamente. Há juros cobrados sobre qualquer saldo não pago integralmente a cada mês. Se você é organizado e disciplinado o suficiente para realizar essa façanha, parabéns! Você está em minoria. Se a maioria das pessoas fizesse isso, não haveria cartões de crédito - as empresas fechariam.

As empresas de cartão de crédito ganham dinheiro cobrando juros sobre os saldos mantidos após um único mês. Sem saldo remanescente, sem receita para eles. Por lei, eles não têm permissão para cobrar juros em menos de um único mês. (Interessante, porém, que suas "divulgações" de taxas de juros representam os "saldos diários médios".)

Portanto, é do seu interesse manter seus clientes perpetuamente endividados. Muito poucos cartões de crédito mantêm uma taxa de juros baixa e razoável. É verdade que eles podem começar oferecendo uma "taxa introdutória baixa" para atraí-lo, mas quando o período de introdução expirar, cuidado! Você pode ficar em choque ao ver a altura da nova figura! Perder um ou dois pagamentos, ou atrasar um pagamento, veja essa taxa disparar para dois dígitos na casa dos vinte!

Se você não for cuidadoso, poderá facilmente entrar em choque ao ponto de não poder mais pagar o saldo total a cada mês. As empresas de cartão de crédito simplesmente AMAM isso. É aqui que eles ganham dinheiro. Eles absolutamente odeiam os clientes que fielmente pagam integralmente a cada mês, porque então eles deram um empréstimo de dinheiro grátis!

O Custo Real do Crédito

Uma observação informal dos hábitos de quase todas as principais empresas de cartão de crédito revela uma prática muito interessante que tem potencial para a ruína financeira pessoal. Ou seja, se você fizer seus pagamentos dentro do prazo, provavelmente receberá uma carta parabenizando-o pelo excelente histórico de pagamentos e, como resultado, "recompensando" você com um limite de crédito maior.

Isso não é uma "recompensa" , é uma armadilha! Quanto mais crédito você tiver, maior será a tentação de comprar "apenas desta vez" algo que você terá de pagar em alguns meses ou mais. Esse é o pé na porta para o emissor do cartão! Consiga quitar esse saldo, e / ou manter pelo menos o seu pagamento mínimo, e em pouco tempo, você receberá outra carta de "recompensa", aumentando ainda mais o seu limite.

Neste ponto, tornou-se muito fácil tirar proveito de todo esse dinheiro extra "grátis". Carregue aquele quarto de hotel; aquela escapadela de fim de semana; aquela passagem aérea; os ingressos para um show ou corrida de automóveis de grande nome Você vai pagar no próximo mês.

Sim. Claro… disse a aranha para a mosca. Isso é exatamente o que os emissores de cartão querem que você acredite e, de acordo com estatísticas amplamente disponíveis, a maioria das pessoas cai em sua web. Quanto mais você cobra, mais pode cobrar. É uma dança circular mortal .

Em algum lugar no fundo de nossas mentes, todos sabemos perfeitamente bem que não se trata de dinheiro "de graça". Sabemos que deve ser reembolsado; que é essencialmente um empréstimo. No entanto, na maioria dos casos, para alegria das empresas de cartão de crédito, esse fato básico é ignorado. Tratamos esses cartões como se fossem dinheiro extra e os usamos para compras que não podemos pagar.

Colocando de uma forma um pouco diferente, muitas pessoas usam seus cartões como um meio de aumentar seu padrão de vida. Isso significa que o dinheiro que sobrou depois de pagar todas as suas contas normais (moradia, seguro, transporte, serviços públicos e mantimentos) não é suficiente para permitir que eles acompanhem quem está ganhando mais dinheiro.

Para agravar esse problema, está o fato de que muitas pessoas têm vários cartões, não apenas um, então o problema é multiplicado em cada cartão em sua posse.

Que você comprou à venda?

Ótimo! Esses infames pedaços de plástico podem, de fato, congelar o preço de venda até que o cheque de pagamento chegue……. SE você realmente pagar! (Cue efeito de som para freios barulhentos…)

Se, em vez disso, ele for adicionado à dívida de transição mensal, você não apenas perdeu a suposta economia, mas também pagou muitas vezes o preço original pelo item. Porque isto é assim? Porque todos os pagamentos que você fizer sobre o saldo pendente serão aplicados:

primeiro ao interesse ,
então a qualquer princípio,
e esse valor vai primeiro contra as acusações mais antigas .

É um terrível truque psicológico ao qual as pessoas parecem ser vulneráveis repetidamente.

Duplo, Triplo, Quádruplo, Tanto faz, Mergulhando

Em teoria, são cobrados juros sobre suas compras. Isso só é verdade se você fizer poucas compras que possa pagar em um período não superior a dois meses, e não aumentar a carga da dívida cobrando itens adicionais nesse meio tempo.

No entanto, se você normalmente mantém um saldo residual durante todo o ano, são cobrados juros além dos juros sobre os juros, porque os encargos de juros são acrescidos de seu saldo total! Portanto, se você devia, por exemplo, $ 100 e pagou apenas $ 50 no primeiro mês, no segundo mês, os $ 50 restantes mais juros serão cobrados. Tudo bom.

No entanto, se você devia os mesmos $ 100, depois pagou $ 50, fez uma cobrança adicional de $ 75, pagou outros $ 50 e cobrou mais $ 100, agora você está "na porta" do motivo pelo qual chamam isso de cobrança "rotativa" contas. É uma analogia perfeita, pois é exatamente como estar preso em uma porta giratória sem saída.

Você pode ver pelo exemplo na tabela abaixo como isso funciona em um nível muito elementar, assumindo o mesmo valor do pagamento mensal a cada vez, como você continua a desembolsar juros sobre compras mais antigas das quais você nem se lembra - como jantar e um filme - onde você não tem posse física para lembrá-lo. As compras dessas coisas, conhecidas como "consumíveis", representam uma grande dívida.

(Veja esta calculadora útil para a imagem completa - você pode inserir seus próprios números.)

Crédito rotativo



Cobranças	Pagamentos	Saldo	Juros adicionados
$ 100	$ 50	$ 50	sim
$ 0	$ 50 + juros	$ 0	não
$ 100	$ 50	$ 50	sim
$ 75	$ 50	125	sim
$ 100	$ 50	225	sim
$ 0	$ 50	$ 175	sim
$ 85	$ 50	$ 260	sim
$ 0	$ 50	$ 210	sim
$ 0	$ 50	$ 160	sim
$ 0	$ 50	$ 110	sim

Taxas adicionais

Agora, e se você entrar em algum tipo de dificuldade e não puder mais pagar o pagamento mensal mínimo? Você realmente vai levar um duro golpe. Muitos emissores de cartões vão cobrar algum tipo de multa por não cumprir o valor mínimo devido.

Se o pagamento atrasou além de ser insuficiente, uma taxa de atraso também é adicionada. Essas são taxas muito altas - às vezes até US $ 46 ou mais - e podem, por si mesmas, eliminar todo o seu pagamento ou a maior parte dele.

É isso mesmo - eles retiram as taxas de multa e de multa diretamente do topo do seu pagamento, antes de aplicá-la mesmo às taxas de juros normais. Então, se sobrar algum, vai em direção aos juros. Provavelmente, haverá um saldo zero restante de seu pagamento para aplicar ao princípio.

Adivinha o que acontece a seguir? Você entendeu! Essas taxas são adicionadas diretamente ao seu saldo, sobre as quais você recebe juros para os meses seguintes e subsequentes até que o cartão seja quitado. Obtenha muitas dessas taxas e, em breve, seu crédito disponível se esgotará. Você não pode mais usar o cartão para comprar nada, mas seu saldo continua aumentando.

Na reviravolta mais cruel de todas, o banco agora adiciona uma taxa de "acima do limite" para penalizá-lo por usar mais crédito do que eles lhe concederam. Espere um minuto! Você não teria ultrapassado o limite se não fosse pelas taxas adicionais !!! Sim - uma reviravolta cruel na verdade, mas aparentemente legal, pois todos eles escapam impunes. É, na minha opinião, antiético ao extremo, mas tecnicamente legal.

Se as suas dificuldades aumentarem a ponto de você simplesmente não conseguir pagar o cartão, mesmo que sejam pequenos pagamentos, como a perda de um emprego, e não tiver outra opção a não ser deixar o cartão inadimplente, apenas observe o início das advertências de cobrança chegando exigindo o pagamento.

Tente argumentar com a equipe do departamento de cobrança e providencie um novo pagamento que seja acessível para você. Tente baixar a taxa de juros. De jeito nenhum! Eles não se importam! As taxas de juros mais baixas vão apenas para aqueles que provavelmente nem precisam de crédito em primeiro lugar. Taxas ultrajantemente altas são cobradas daqueles que menos podem pagar. Algo está muito errado com esta imagem!

Os cartões de crédito mais seguros

Se você tiver a menor dúvida sobre sua força de vontade, é melhor ficar longe de cartões de crédito. O cartão de crédito mais seguro é nenhum cartão de crédito. Na época dos nossos avós, essas peças insidiosas de plástico não existiam. Agora, essas cartas se espalharam como um câncer. Operar somente em dinheiro é sempre mais sensato.

Existem apenas duas maneiras absolutamente seguras de usar cartões de crédito. A primeira é cortá-los todos em pedaços minúsculos e usá-los para criar um projeto de arte em mosaico.

A segunda é usar um cartão pré-carregado que pode ser adquirido em muitos dos principais varejistas e usar seu próprio dinheiro para preencher / recarregar este cartão com qualquer quantia "extra" que você possa ter em mãos. Não há datas de vencimento de pagamento, pois o dinheiro já está aí, e simplesmente deduzido do seu saldo original. Não há cobrança de juros, porque o dinheiro é seu e não um empréstimo. Essencialmente, são cartões de débito, mas têm a vantagem de segurança de não estarem vinculados à sua conta bancária.

No entanto, pode haver muitas outras taxas, como taxas de "ativação", taxas de transação mensais; onde você é cobrado por cada uso; taxas para falar com um representante de serviço, etc. Se você precisar de um cartão de crédito para fazer reservas, etc., essas podem ser uma boa opção, mas pesquise os diferentes primeiro para obter o melhor negócio.

Para ficar longe de problemas com cartões de crédito:

Memorize e entoe este mantra: