Como funciona uma estratégia de investimento em escada de cd

Muitos investidores conhecem a estratégia de investimento em CD ladder (também conhecida como CD laddering), mas poucos entendem o que é essa estratégia de investimento, quando faz sentido usá-la e por que pode ser a melhor maneira de investir em títulos de taxa fixa.

Com o Federal Reserve dos Estados Unidos encerrando o Quantitative Easing (QE) e as taxas de juros devem subir por vários anos - e conforme a economia se recupera - usar uma estratégia de investimento em escada de CD (conforme descrito abaixo) faz muito sentido. A escada de CDs permite que investidores conservadores obtenham taxas de retorno mais altas dos CDs do que simplesmente fazer um grande investimento em CDs.

Continue lendo e você entenderá por que a escada do CD é uma estratégia de investimento sólida em tempos de aumento das taxas de juros.

O que é um certificado de depósito (CD)?

Um Certificado de Depósito (CD) é uma nota promissória que os bancos emitem que promete pagar uma taxa fixa de juros que é paga por um determinado período de tempo. Os juros são pagos sem capitalização, conhecida como taxa de porcentagem anual, ou são compostos periodicamente durante o ano (ou seja, toda semana, todo mês), que é conhecida como rendimento de juros anual.

Os CDs podem ser adquiridos que abrangem períodos que variam de três meses a dez anos. Os CDs de duração mais longa pagam taxas de juros mais altas do que os mais curtos. A taxa de juros paga pelos bancos aos compradores de CDs aumenta com o aumento das taxas de juros de curto prazo, o que é esperado que ocorra nos próximos anos.

Qual é o objetivo de uma estratégia de investimento em CD Ladder?

O objetivo de uma estratégia de investimento em escada de CD é fazer a média em CDs ao longo do tempo, a fim de capturar um rendimento médio de juros anual de CD mais alto do que seria possível se todo o dinheiro dedicado ao investimento em CD fosse investido quando os rendimentos de CD fossem baixos no início do período de tempo.

Uma explicação e um exemplo da estratégia de investimento em CD Ladder

Uma estratégia de investimento em escada de CD é simplesmente fazer investimentos em CD em intervalos de tempo, conforme as taxas de juros sobem, para capturar rendimentos de CD mais altos à medida que se tornam disponíveis. Em vez de comprar todos os CDs, pretende-se comprar todos de uma vez, enquanto as taxas de juros estão baixas, usando uma estratégia de investimento em escada de CD os investimentos cambaleantes são ao longo do tempo, com a expectativa de que os rendimentos dos CD aumentem.

O objetivo de uma estratégia de investimento em escada de CD é fazer a média em CDs ao longo do tempo, a fim de capturar um rendimento médio de juros anual de CD mais alto do que seria possível se todo o dinheiro dedicado ao investimento em CD fosse investido quando os rendimentos de CD fossem baixos no início do período de tempo.

Por exemplo, suponha que um investidor tenha $ 200.000 para investir em CDs, e CDs com vencimento em cinco anos pagam atualmente um rendimento de juros anual de 2%. Mas, como se espera que os rendimentos aumentem com o tempo, faria sentido parar e investir os $ 200.000 em etapas à medida que os rendimentos dos CD aumentam. Para implementar uma estratégia de investimento em escada de CD durante um ambiente de rendimento de juros de CD em alta, um investidor deve investir os $ 200.000 em estágios, com cada investimento em CD feito com um rendimento de juros de CD mais alto, à medida que as taxas rendem ao longo do tempo. Para o propósito deste exemplo, digamos que um investidor usando a estratégia de investimento em escada de CD investe $ 50.000 a cada seis meses em CDs que vencem em cinco anos até que o investidor tenha investido $ 200.000 em CDs de cinco anos. O investidor levaria dois anos para investir todos os $ 200.000. Se as taxas de juros subirem conforme o esperado,digamos de 2% a 4% ao longo do período de dois anos, então o investidor terá em média CDs de cinco anos com um rendimento médio de juros de 3%. Isso fornece a eles um rendimento de juros adicional de 1% do que eles teriam ganho se tivessem comprometido todos os $ 200.000 em um CD de cinco anos quando estavam inicialmente rendendo 2%.

Na realidade, qualquer intervalo de tempo pode ser usado por um investidor que deseja implementar uma estratégia de investimento em escada de CD. O prazo pode ser reduzido ou alongado, e os valores podem ser ajustados de acordo com as mudanças no ambiente e nas perspectivas das taxas de juros. A chave é fazer a média em CDs à medida que seus rendimentos aumentam com o tempo para capturar os CDs de maior rendimento que são lançados mais tarde no período.

Lembre-se de que resgatar um CD antes de atingir sua data de vencimento resultará, na maioria dos casos, em penalidades para o emissor do CD. As penalidades de retirada antecipada podem ser substanciais e podem ser encontradas no contrato de compra de CD fornecido pelo emissor. Se o dinheiro investido em CDs puder ser necessário antes da data marcada para o vencimento dos CDs, seria uma boa ideia investir em CDs com prazos de vencimento mais curtos ou apenas manter o dinheiro em uma conta que forneça fácil acesso a saques sem penalidades, como um mercado monetário ou conta poupança.

Para implementar uma estratégia de investimento em escada de CD, compre CDs em níveis mais altos ao longo do tempo.

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Por que você deve usar uma estratégia de investimento em CD Ladder?

Existem duas razões principais para usar uma estratégia de investimento em escada de CD durante os períodos em que as taxas de juros estão subindo:

1. À medida que os rendimentos dos juros dos CD pagos pelos bancos aumentam, a estratégia de investimento em escada de CD permite que um investidor faça a média dos CDs com rendimentos mais altos.
2. Como os CDs são adquiridos ao longo de vários meses ou anos, eles vencerão em momentos diferentes no futuro. Isso libera dinheiro em estágios para reinvestimento em CDs com rendimentos ainda mais altos - se as taxas de juros forem mais altas do que eram antes - ou para outras opções de investimento que façam sentido em um clima econômico futuro.

Maneiras de proteger os investimentos em CD ao usar o Laddering de CD

As falências de bancos são sempre uma preocupação quando os investidores investem seu dinheiro em bancos. A boa notícia é que os CDs são protegidos pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), supondo que sejam adquiridos de bancos segurados pela FDIC e não excedam o máximo de US $ 250.000 do seguro FDIC.

Se um investidor tem mais de $ 250.000 para investir em CDs, é muito importante não investir mais de $ 250.000 em qualquer banco para garantir que o dinheiro investido em CDs seja coberto pelo seguro FDIC. Os investidores com mais de $ 250.000 para investir em CDs devem dividir seus investimentos em CD entre vários bancos segurados pela FDIC para manter seus investimentos em CD abaixo do limite de $ 250.000 do seguro, para que possam ficar tranquilos porque seu dinheiro está seguro.