Cinco tipos de empréstimos predatórios: conheça os sinais para evitar suas armadilhas

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Cinco tipos de armadilhas de empréstimo predatório

Os empréstimos predatórios são basicamente práticas injustas, enganosas ou enganosas que ocorrem durante a originação e contabilização do empréstimo ou outras transações financeiras. Acontece quando consumidores desavisados são intencionalmente induzidos a pagar taxas ou aceitar um empréstimo com desvantagens embutidas que podem causar estragos financeiros no orçamento e no crédito de uma família. Para se proteger, você precisa conhecer os sinais de empréstimos predatórios.

1. Armadilhas de contracheque

Um dos empréstimos predatórios mais comuns e óbvios é o chamado empréstimo de “dia de pagamento”, em que os consumidores recebem pequenos empréstimos garantidos por cheques de pagamento futuros. Esses empréstimos são normalmente feitos em lojas que descontam cheques ou lojas especializadas em empréstimos.

Um estudo recente do apartidário Center for Responsible Lending mostra que os americanos pagam mais de US $ 3,4 bilhões em taxas de empréstimo a cada ano. Esses empréstimos são promovidos como empréstimos de curto prazo - geralmente de duas semanas de duração -, mas na verdade são projetados para prender os consumidores por longos períodos com montanhas de taxas, renovando ou “cancelando” continuamente o empréstimo. Na verdade, a taxa de porcentagem anual (APR) em empréstimos do payday é frequentemente 400% ou mais. A legislação sobre esses credores continua atrasada e menos da metade dos estados atualmente oferece proteção ao consumidor contra eles. O conselho mais simples possível é: não tome nenhum desses empréstimos. As opções que podem ser mais adequadas às suas necessidades incluem empréstimos pessoais e financiamento de um banco ou cooperativa de crédito.

2. Armadilhas para proprietários de casas

De acordo com o Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano dos EUA, os empréstimos predatórios contra proprietários de casas incluem credores, avaliadores, corretores de hipotecas e outros que usam táticas convincentes e de alta pressão para:

Venda propriedades usando avaliações falsas para aumentar artificialmente o valor.
Diga aos mutuários para mentirem sobre suas receitas, despesas ou dinheiro disponível para adiantamentos a fim de obter o empréstimo.
Empreste mais dinheiro do que aquele que o tomador pode pagar.
Cobrar taxas de juros mais altas usando empréstimos subprime, com base na raça dos mutuários ou origem nacional em vez de seu histórico de crédito. Na verdade, de acordo com um relatório da National Association of Consumer Advocates, mais da metade das hipotecas refinanciadas em bairros predominantemente afro-americanos são empréstimos subprime, em comparação com apenas 9% dos refinanciamentos em bairros predominantemente brancos.
Cobrar taxas por produtos e serviços inexistentes ou indesejados e desnecessários.
Convença os consumidores a aceitar empréstimos de alto risco, incluindo aqueles com um pagamento final, pagamentos somente de juros (onde nenhum patrimônio é obtido) e empréstimos que acarretam multas de pré-pagamento caras.
Caça aos mutuários que precisam de dinheiro devido a problemas médicos, de desemprego ou de dívidas com negócios inescrupulosos de “saque”.
Incentive os mutuários a refinanciar repetidamente seus empréstimos, assim “retirando” o patrimônio dos proprietários de suas casas quando, na verdade, não houver benefício para o mutuário. Cada refinanciamento adiciona novas taxas e drena qualquer patrimônio que possa ter sido alcançado.

3. Concessionários de automóveis predatórios

É um estereótipo antigo, mas continua até hoje… alguns revendedores de automóveis são abusadores frequentes do consumidor e credores predatórios, com táticas de fechamento de empréstimo cuidadosamente planejadas para convencer os compradores a comprar complementos caros na mesa de financiamento. Evitar esses revendedores pode ser um desafio. Como esses acréscimos são normalmente incluídos no financiamento, eles aumentam o valor do empréstimo e do pagamento. De acordo com Bill Goldberg, presidente da AutoAdvisors, em Orlando, Flórida, “o menor percentual do lucro que um revendedor obtém é sobre o preço de compra. A maior parte do lucro é obtida no escritório de negócios, onde os produtos de financiamento e seguro são oferecidos após a negociação do preço de venda. O cliente acredita que o processo de venda acabou quando a parte mais importante ainda não começou. ”

Depois de bater em você por várias horas para negociar o preço, o revendedor de automóveis se prepara para matar com complementos de alto lucro, como seguro de proteção garantida de ativos (GAP), para cobrir uma perda quando você ainda deve mais do que o veículo vale. Muitas cooperativas de crédito fornecem seguro GAP pela metade do custo quando você toma um empréstimo.

Outro add-on que vai custar caro é o seguro de invalidez do veículo e seguro de vida. Se você já tem esse seguro, certamente não precisa de uma nova apólice para quitar o veículo no caso de falecer ou ficar incapacitado. Este seguro caro (e outros complementos) pode ser incluído em sua folha de financiamento sem o seu conhecimento. Remova-o. Outros complementos caros que você provavelmente encontrará incluem proteção contra ferrugem, contratos de serviço de veículos, pacotes de prevenção de roubo e gravação de janelas. Todos esses são centros de lucro enormes para revendedores e vendidos a você com táticas de alta pressão.

Uma tática de financiamento popular é a propina da concessionária de automóveis chamada “taxa de compra” oferecida por um banco. O credor (banco) pode aprová-lo para um empréstimo de 3%, por exemplo, mas o negociante se esquece de revelar essa taxa, em vez de convencê-lo a aceitar, digamos, 5% e, com efeito, o negociante recebe uma "propina" de 2% no empréstimo. Saiba para qual taxa você está realmente qualificado antes de assinar qualquer papelada. Além disso, se você receber uma oferta de venda "condicional" e dirigir seu carro novo para casa, não se surpreenda ao descobrir que sua taxa de empréstimo condicional logo depois foi fortemente inflada, exigindo um novo empréstimo de taxa mais alta e, a propósito, seu comércio -in já se foi há muito tempo, não há recurso.

Por fim, tome cuidado com a cláusula de arbitragem obrigatória em seu contrato de empréstimo. Isso anula sua oportunidade de buscar recursos legais em caso de disputa.

4. Bancos e cooperativas de crédito também têm armadilhas

Além de empréstimos salariais, outros empréstimos predatórios de curto prazo incluem empréstimos de cheque especial oferecidos por bancos e cooperativas de crédito, onde você pode devolver um cheque ou pagamento se os fundos de sua conta forem insuficientes em troca de altas taxas que chegam a um curto -empréstimo a prazo. Essas taxas podem chegar a mais de US $ 35 por item em alguns grandes bancos e a taxa é cobrada em cada item pago, então, se você devolver vários cheques sabendo que o destinatário receberá o pagamento mesmo que você não tenha o dinheiro em sua conta, você poderia acabar pagando centenas de dólares em taxas pela conveniência dessa tática predatória. Você também pode incorrer nessas taxas ao fazer saques em caixas eletrônicos ou usando seu cartão de débito.

5. Armadilhas para empréstimos de emergência

Cuidado com os tentadores empréstimos com títulos de automóveis, vendidos a você como pequenos empréstimos de “emergência”, mas que exigem taxas de juros extraordinariamente altas que podem prendê-lo em um ciclo de dívida sem fim. E quando vir esses anúncios em janeiro e fevereiro de empréstimos antecipados de reembolso de impostos, fortemente divulgados para aqueles que não querem esperar algumas semanas pelo reembolso normal, desligue sua TV ou rádio. Esses empréstimos podem acarretar taxas de juros anuais incrivelmente altas, de até 700% APR, além disso, você pode economizar apenas uma ou duas semanas em comparação com simplesmente esperar pelo reembolso normal.

Para obter mais ajuda

Eduque-se sobre sua capacidade de crédito, entendendo sua pontuação de crédito real como uma diretriz para a taxa de juros que você deve esperar pagar por um empréstimo. Saiba mais sobre as táticas de empréstimo predatório de financiamento residencial do Departamento de Habitação e Desenvolvimento dos EUA. Verifique a lista de cada estado de recursos úteis para sua área local.

O Gabinete do Procurador-Geral dos Estados Unidos fornece uma lista de avisos de “bandeira vermelha” e uma lista abrangente de recursos que podem oferecer ajuda adicional.

Faça uso dos recursos disponíveis, entenda sua capacidade de empréstimo e, acima de tudo, evite as táticas de alta pressão, que parecem ser muito boas para ser verdade, que são frequentemente usadas para atacar seus desejos de possuir algo que você realmente não pode pagar, ou para tirar proveito de sua dificuldade financeira.