Cinco maneiras práticas de se aposentar fisicamente apto

Cinco maneiras práticas de se aposentar fisicamente

Estudos recentes mostraram que mais de 50% das famílias americanas correm o risco de não ter renda suficiente para manter seu padrão de vida antes da aposentadoria após a aposentadoria. Todos nós já ouvimos histórias sobre aposentados que vivem em uma esteira financeira mês após mês e nunca vêem a luz no fim do túnel. Quer você seja da geração do milênio ou esteja na casa dos 50, você pode tomar medidas preventivas agora mesmo para se aposentar em boa forma fiscal. Este artigo ensina cinco maneiras práticas de realizar seus sonhos de aposentadoria.

Índice

• Contribua com o máximo para o seu plano 401 (k)
• 15 fatos sobre planos 401 (k)
• Você pode economizar muito dinheiro com um 401 (k)
• Pense duas vezes sobre como cobrar benefícios de aposentadoria do seguro social muito cedo
• Você ainda precisará de um fundo de poupança de emergência durante a aposentadoria
• Pague todos os seus cartões de crédito
• Considere pagar sua hipoteca antecipadamente

Cortesia do Guia Vanguard 401 (k)

1. Contribua com o máximo para o seu plano 401 (k)

Um plano 401 (k) é um plano de aposentadoria com imposto diferido que permite que você contribua voluntariamente com uma parte de seus ganhos antes dos impostos. Quando você se aposentar, seu plano 401 (k) pode ser sua principal fonte de renda.

Para viver fisicamente apto durante a aposentadoria, certifique-se de contribuir regularmente para o plano 401 (k) de seu empregador, porque a maioria dos planos 401 (k) também inclui uma contribuição equivalente de sua empresa (também conhecida como dinheiro grátis).

De preferência, você deve contribuir com a contribuição máxima permitida em seu 401 (k) a cada ano. Isso permitirá que você viva com o mesmo padrão de vida que vivia durante seus anos de pré-aposentadoria e aliviará a dor dos custos diretos com saúde, bem como despesas com cuidados de longo prazo. De acordo com uma nova análise da Fidelity Investments, um casal saudável de 65 anos que se aposentou em 2017 precisará de US $ 275.000 para cobrir os custos de saúde na aposentadoria. Isso representou um aumento de 6% em relação aos $ 250.000 em 2016.

Se você não puder contribuir com o máximo para o seu 401 (k), contribua o suficiente para receber a contribuição equivalente do seu empregador (também conhecida como dinheiro grátis). De acordo com o Centro de Ajuda 401k, “A contribuição média da empresa em planos 401k é de 2,7% do salário. O tipo mais comum de correspondência fixa, relatado por 40% do empregador, é de US $ 0,50 por US $ 1,00 até uma determinada porcentagem do pagamento (normalmente 6%). ”

Digamos que você ganhe $ 50.000 por ano, contribua com 10% para um 401 (k) e receba de seu empregador uma equivalência de 50% de até 6% de seu salário. Aqui está como sua contribuição anual e correspondência se dividem:

• $ 50.000 - renda anual
• $ 5.000 - contribuição de 10% para 401 (k)
• $ 1.500 - contribuição equivalente de 50% do seu empregador de até 6% do seu salário
• $ 6.500 - Contribuição anual total para conta de aposentadoria

Aqui está outro exemplo:

Suponha que você ganhe $ 100.000 anualmente, contribua com 12% para um 401 (k) e receba 25% a mais de seu empregador até 10% de seu salário. Aqui está como sua contribuição anual e correspondência se dividem:

• $ 100.000 - renda anual
• $ 12.000 - contribuição de 12% para 401 (k)
• $ 2.500 - contribuição equivalente de 25% do seu empregador até 10% do seu salário
• $ 14.500 - Contribuição anual total para conta de aposentadoria

Aqui está um terceiro exemplo:

Digamos que você ganhe $ 150.000 anualmente, contribua com 10% para um 401 (k) e receba 100% de seu empregador até 3% do seu salário. Aqui está como sua contribuição anual e correspondência se dividem:

• $ 150.000 - renda anual
• $ 15.000 - contribuição de 10% para 401 (k)
• $ 4.500 - contribuição equivalente de 100% do seu empregador até 3% do seu salário
• $ 19.500 - Contribuição anual total para conta de aposentadoria

15 fatos sobre planos 401 (k)

Aqui estão 15 fatos sobre 401 (k) s que você deve manter em mente.

1. As contribuições que você faz para um plano 401 (k), bem como as contribuições correspondentes de um empregador, são tratadas como receita antes dos impostos. Quando você se aposentar e começar a sacar dinheiro de seu plano, será responsável pelo pagamento de impostos federais, estaduais e locais sobre as distribuições.
2. Um plano 401 (k) não deve ser confundido com um Roth IRA. Ao contrário de um 401 (k), as contribuições para um Roth IRA são feitas com dólares pós-impostos. No entanto, todas as suas distribuições na aposentadoria são isentas de impostos.
3. Você pode contribuir com até $ 18.500 em seu 401 (k) para 2018. Isso é mais que $ 18.000 para 2017.
4. Se você tem 50 anos ou mais, pode contribuir com $ 6.000 extra para o seu 401 (k) para 2018. Isso traz a contribuição máxima permitida para o ano de até $ 24.500.
5. Não há limite de idade para contribuir para um 401 (k). Enquanto você ainda estiver trabalhando para a empresa que patrocina o plano, você pode participar do plano 401 (k) e fazer contribuições.
6. A contribuição equivalente do seu empregador não conta para o valor máximo com que você pode contribuir a cada ano para o plano.
7. Se você fizer uma retirada antecipada de seu 401 (k) antes da idade de 59 anos e meio, você pagará uma multa federal de 10% sobre o valor da distribuição. Isso além de quaisquer impostos federais, estaduais e locais que você possa dever sobre o valor.
8. Você pode retirar do seu 401 (k) sem pagar a penalidade federal de 10% a partir dos 59 anos e meio. No entanto, a distribuição agora é tratada como receita regular e você será responsável pelo pagamento de impostos federais, estaduais e locais sobre o valor retirado.
9. Você pode passar de um 401 (k) para outro 401 (k)? Depois de preencher a papelada necessária, você pode mover um plano 401 (k) do antigo empregador para o plano de aposentadoria do novo empregador. Se você optar por sacar, será obrigado a pagar impostos federais, estaduais e locais sobre a distribuição.
10. Muitos planos 401 (k) oferecem apenas alguns fundos mútuos onde você pode investir.
11. Você deve começar a receber distribuições de seu 401 (k) aos 70 anos e meio.
12. O que é a "Regra do 55" e como ela afeta seu 401 (k)? De acordo com Melissa Phipps, "A regra de 55 do IRS permite que um funcionário que foi demitido, demitido ou que largou o emprego entre as idades de 55 e 59 anos e meio retire dinheiro de seu 401 (k)… Sem penalidade. Isso se aplica aos trabalhadores que deixam seus empregos a qualquer momento durante ou após o ano de seu 55º aniversário.
13. Se você se aposentar mais cedo por causa de uma deficiência, você pode retirar o seu 401 (k) sem pagar o imposto federal de penalidade de 10%.
14. Quanto tempo leva a aquisição? Quaisquer contribuições que você fizer em um 401 (k) são sempre suas. No entanto, os fundos correspondentes do seu empregador geralmente são atribuídos a uma taxa de 25% ou 33% ao ano, ou todos de uma vez após um período de três a quatro anos.
15. Fique atento às taxas 401 (k) ocultas, pois essas despesas podem esgotar sua conta e, potencialmente, destruir seus sonhos de aposentadoria. Um estudo recente revelou que mais de dois terços dos americanos acreditam que não pagam “taxas ocultas e pagamentos ocultos” em seus planos 401 (k). A Investopedia afirma:

Você pode economizar muito dinheiro com um 401 (k)

Digamos que você contribua com $ 5.000 anualmente para o seu 401 (k) por 25 anos com juros de 8%. A contribuição equivalente do seu empregador para cada um dos 25 anos é de $ 1.000. Seu saldo 401 (k) na aposentadoria seria $ 473.726,49.

Suponha que você contribua com $ 12.000 anualmente para seu 401 (k) por 20 anos com juros de 8%. A contribuição equivalente do seu empregador para cada um dos 20 anos é de US $ 3.000. Seu saldo 401 (k) na aposentadoria seria de $ 741.343,82.

Digamos que você contribua com $ 10.000 anualmente para seu 401 (k) por 30 anos com juros de 8%. A contribuição equivalente do seu empregador para cada um dos 30 anos é de $ 2.500. Seu saldo 401 (k) na aposentadoria seria de $ 1.529.323,35.

2. Pense duas vezes sobre como cobrar benefícios de aposentadoria da previdência social muito cedo

Você pode começar a receber benefícios de aposentadoria do Seguro Social aos 62 anos. Se começar a recebê-los antes de sua "idade de aposentadoria completa", o benefício mensal será reduzido. Conseqüentemente, você deve pensar duas vezes antes de começar a receber os benefícios da Previdência Social muito cedo, especialmente se você não tiver um 401 (k) ou Roth IRA como fonte suplementar de renda.

Antes de solicitar os benefícios, você deve descobrir sua idade de aposentadoria completa. Por exemplo, se você nasceu em 1955, sua idade de aposentadoria completa é de 66 anos e dois meses. Se você nasceu em 1957, sua idade de aposentadoria completa é de 66 anos e seis meses. Se você nasceu em 1960 ou depois, sua idade de aposentadoria completa é 67.

De acordo com a Administração da Previdência Social, um benefício é reduzido em 5/9 de um por cento para cada mês antes da idade normal de aposentadoria de 67, até 36 meses. Por exemplo, se você se aposentar aos 62 anos, receberá apenas 75% de seu benefício mensal total. Se você se aposentar aos 65 anos, receberá 93,3% do valor total do seu benefício. Você pode usar este gráfico da Administração da Previdência Social para ver os efeitos da aposentadoria antecipada.

(Nota do autor: o benefício médio mensal da Previdência Social para 2018 é de $ 1.404 e o benefício mensal máximo é de $ 2.788. Com isso em mente, sugiro que você contribua com o máximo para o seu 401 (k).)

3. Você ainda precisará de um fundo de poupança de emergência durante a aposentadoria

Quantas vezes nos últimos 10-20 anos você teve que substituir um eletrodoméstico importante, como uma máquina de lavar, secar, aquecedor de água, geladeira ou lava-louças? Que tal fazer um upgrade para uma unidade de aquecimento ou resfriamento em sua casa? Que tal trocar o telhado da sua casa? Você já sabe que substituir um telhado é uma das atualizações mais caras que um proprietário pode fazer. Você sabia que o preço médio de um telhado novo é de cerca de US $ 12.000 e os mais sofisticados podem custar até US $ 25.000?

Para atender a esses tipos de emergências financeiras durante a aposentadoria, você deve ter pelo menos seis meses de renda mensal líquida prontamente disponível em uma poupança segurada pela FDIC ou conta do mercado monetário. Você sempre pode substituir suas economias de emergência mais tarde com distribuições de seu 401 (k), Roth IRA, etc. Usar cartões de crédito para esse tipo de despesas e pagá-los ao longo do tempo não é a opção mais econômica do planeta.

4. Pague todos os seus cartões de crédito

Para viver fisicamente bem durante a aposentadoria, pague todos os seus cartões de crédito e comece a pagar tudo em dinheiro. A família americana média tem $ 15.983 em dívidas de cartão de crédito e mais da metade das famílias americanas carrega um saldo de cartão de crédito todos os meses. Mas isso não é tudo: a família americana média está pagando quase US $ 1.300 em juros de cartão de crédito todos os anos por bens e serviços que não têm valor duradouro.

Digamos que você tenha $ 15.983 de dívida de cartão de crédito com uma APR de 21,5%. Supondo que você não faça compras adicionais ou adiantamentos em dinheiro, levará 52 meses para ficar livre de dívidas se fizer um pagamento mensal fixo de $ 480. Você pagará $ 8.693 em juros e um total geral de $ 24.676 (principal + juros). Resumindo:

• Pagamento mensal fixo: $ 480
• Número de meses para se livrar da dívida: 52
• Principal total pago: $ 15.983
• Juros totais pagos: $ 8.693
• Valor total pago (principal + juros): $ 24.676

Agora é a hora de você ver como o aumento do pagamento mensal com cartão de crédito pode reduzir drasticamente o tempo que leva para saldar sua dívida, junto com o total de juros pagos.

• Ao fazer pagamentos mensais de $ 500, levará 49 meses para pagar o saldo do cartão de crédito de $ 15.983. Seu custo total de juros será de $ 8.082.
• Ao fazer pagamentos mensais de $ 600, você levará 37 meses para pagar o saldo de $ 15.983 do cartão de crédito. Seu custo total de juros será de $ 6.016.
• Ao fazer pagamentos mensais de $ 700, levará 30 meses para pagar o saldo de $ 15.983 do cartão de crédito. Seu custo total de juros será de $ 4.815.
• Ao fazer pagamentos mensais de $ 1.000, você levará 20 meses para pagar o saldo de $ 15.983 do cartão de crédito. Seu custo total de juros será de $ 3.049.

MoneyChimp.com nos diz que "Mesmo um pequeno sacrifício mensal - compre um pouco menos, reduza um pouco mais sua dívida - pode fazer uma grande diferença." Eles acrescentam:

5. Considere pagar sua hipoteca antecipadamente

Se você tem uma taxa de hipoteca baixa, pode considerar o pagamento antecipado da hipoteca. Antes de fazer pagamentos extras em sua hipoteca, certifique-se de atender a todos os seguintes critérios:

• Você já está contribuindo com o máximo para seu 401 (k) ou está colocando dinheiro extra em seu Roth IRA.
• Você já reservou dinheiro suficiente para cobrir pelo menos seis meses de despesas essenciais para emergências financeiras. As despesas essenciais de vida incluem moradia, serviços públicos, custos de transporte, mantimentos, despesas com cuidados pessoais (cortes de cabelo, etc.), seguro, saúde e creche, impostos sobre a propriedade, roupas necessárias e cuidados com animais de estimação. Esse dinheiro deve estar disponível em uma poupança segurada pela FDIC ou conta no mercado monetário.
• Você já pagou todas as suas dívidas sem garantia (cartões de crédito, linhas de crédito, etc.).
• Você já pagou todos os empréstimos pendentes para automóveis.
• Se aplicável, você já tem dinheiro reservado para a educação universitária de seus filhos.

Se você for capaz de fazer pagamentos extras em sua hipoteca, aqui estão três exemplos de quanto dinheiro você pode economizar a longo prazo:

Exemplo 1:

Valor do empréstimo original - $ 300.000

Duração original da hipoteca - 30 anos

Data do empréstimo - março de 2010

Taxa de juros - 4,140%

Data do primeiro pagamento extra - abril de 2018

Valor de pagamento adicional - $ 250

Frequência de pagamentos - Mensal

Aumentando o pagamento mensal em $ 250, você pagará o saldo do empréstimo quatro anos e nove meses antes. Você economizará $ 31.379 em juros ao longo da vida do empréstimo.

Exemplo 2:

Valor do empréstimo original - $ 250.000

Duração original da hipoteca - 30 anos

Data do empréstimo - março de 2000

Taxa de juros - 5,550%

Data do primeiro pagamento extra - abril de 2018

Valor de pagamento adicional - $ 100,00

Frequência de pagamentos - Mensal

Ao aumentar o pagamento mensal em $ 100, você pagará o saldo do empréstimo um ano antes. Você economizará $ 5.439 em juros ao longo da vida do empréstimo.

Exemplo 3:

Valor do empréstimo original - $ 430.000

Duração original da hipoteca - 30 anos

Data do empréstimo - junho de 1999

Taxa de juros - 6,0%

Data do primeiro pagamento extra - abril de 2018

Valor de pagamento adicional - $ 300,00

Frequência de pagamentos - Mensal

Ao aumentar o pagamento mensal em $ 300, você pagará o saldo do empréstimo dez meses e sete meses antes. Você economizará $ 89.718 em juros ao longo da vida do empréstimo.