Estudantes universitários e a crise do cartão de crédito

Continue lendo para saber como os cartões de crédito estão contribuindo para as dificuldades dos estudantes universitários.

Pixabay

Qual é o problema com cartões de crédito e estudantes universitários?

Os cartões de crédito são uma parte comum da vida americana. A maioria das pessoas nem pensa duas vezes antes de passar o cartão mesmo nas compras mais minuciosas. Não é de admirar que tantos americanos estejam endividados. Também não é surpresa que as empresas de cartão de crédito estejam constantemente visando novos titulares de cartões, especialmente estudantes universitários que estão apenas começando suas vidas com uma percepção de independência financeira. Mas é mesmo necessário que os estudantes universitários tenham cartões de crédito ou as empresas de cartão de crédito estão simplesmente explorando sua vulnerabilidade?

Como as empresas de cartão de crédito buscam universitários no campus

Os estudantes universitários têm pouco dinheiro e facilmente são vítimas do estilo de vida de pagamento mínimo que ter um cartão de crédito pode proporcionar. As empresas de cartão de crédito sabem disso e prontamente se aproveitam disso. Os alunos recebem incentivos, como brindes para se inscreverem e programas de recompensa pelo uso do cartão. Os cartões projetados especificamente para estudantes podem oferecer recursos como “nenhuma renda mínima exigida” ou “nenhum fiador necessário”. Esses cartões geralmente começam com uma taxa introdutória de 0%, seguida por uma APR que pode variar de 0% a 19,24% (Otto).

As empresas de cartão de crédito muitas vezes foram condenadas por suas táticas inescrupulosas de atrair estudantes universitários ingênuos para um ciclo interminável de dívidas antes mesmo de se formarem e garantirem seu primeiro emprego em tempo integral. Os estudantes universitários mal conseguem entrar no campus sem serem bombardeados com ofertas de cartão de crédito de todo tipo. Algumas universidades realmente assinam acordos com empresas de cartão de crédito para ganhar dinheiro extra (“Eles querem seus filhos!”). Mesmo com as faculdades do lado das empresas de cartão de crédito, é difícil para os alunos não serem vítimas dos cartões de crédito e de uma vida de dívidas.

Os jovens podem ser facilmente atraídos a se inscrever para cartões de crédito ao serem vítimas de campanhas de marketing de mídia social.

PEXELS

Publicidade nas redes sociais

Em uma nova tentativa de atingir os estudantes universitários, o popular site de rede social FaceBook fez parceria com o JP Morgan Chase em agosto de 2006. A parceria tornou o Chase o patrocinador exclusivo do cartão de crédito do site, que ainda era usado principalmente por estudantes universitários na época. O FaceBook exibiu banners em seu site convidando os usuários a se juntarem a um grupo especial do FaceBook “Chase +1”, o que representou pouco mais do que um argumento promocional para o novo cartão +1 do Chase. Ao se inscrever para o cartão, convidar amigos para o grupo e realizar outras ações relacionadas, os alunos puderam ganhar pontos de recompensa para serem usados ​​em DVDs, outras mercadorias ou doações de caridade (“Chase, cartões de crédito de estudante do Facebook Market”). Parece que nenhum lugar está protegido das táticas das empresas de cartão de crédito para atingir os jovens.

Os cartões de crédito são necessários para estudantes universitários?

Mas os estudantes universitários realmente precisam de cartões de crédito? Alguns críticos argumentam que os cartões de crédito são necessários para que os alunos construam um bom crédito o mais rápido possível. Embora "o maior sucesso da campanha de marketing da indústria de cartão de crédito seja persuadir os alunos de que eles só podem construir um bom histórico de crédito com cartões de crédito", existem outras maneiras de estabelecer um bom crédito, como cadastrar-se em contas de telefone e serviços públicos. como cartões de cobrança de varejo (Singletary). Também existem pais que acham que seus filhos precisam do cartão de crédito para aprender a ter responsabilidade financeira, quando, na realidade, os cartões de crédito têm maior probabilidade de permitir que os alunos se tornem irresponsáveis ​​financeiramente (Ramsey). O estudante universitário médio deve mais de US $ 2.000 em dívidas de cartão de crédito,e mais de 20% de todos os titulares de cartão de crédito de graduação têm dívidas entre US $ 3.000 e US $ 7.000 (“Eles querem seus filhos”). Se os alunos continuarem a se acostumar com essa irresponsabilidade financeira, toda a economia pode estar em apuros.

Os cartões de crédito tornam os gastos excessivos muito fáceis.

PEXELS

Por que os cartões de crédito podem ser um problema

Como os cartões de crédito permitem que as pessoas “paguem depois”, as pessoas tendem a gastar mais do que podem com crédito. Em 1999, as famílias americanas começaram a gastar mais dinheiro do que ganhavam. Começou como um pequeno déficit de cerca de US $ 50 bilhões, mas o déficit rapidamente se expandiu para mais de US $ 350 bilhões. “Como os consumidores representam dois terços da economia, eles devem continuar gastando para manter a economia saudável” (Walker). Pode parecer certo que os consumidores estejam gastando além de suas possibilidades, pois isso coloca mais dinheiro na economia agora, mas se as pessoas não mudarem seus hábitos de consumo, ficarão endividadas e serão forçadas a declarar falência, o que é definitivamente não é bom para a economia.

A História dos Cartões de Crédito

A ideia de usar o crédito para fazer compras existe desde 1800, embora não tenha sido até 1950 quando os cartões de crédito como os conhecemos hoje surgiram pela primeira vez. No início dos anos 1900, as empresas petrolíferas e lojas de departamento emitiram cartões de crédito que só podiam ser usados ​​na empresa que os emitiu. Esses cartões foram desenvolvidos como uma forma de fidelizar o cliente e melhorar o atendimento ao cliente, enquanto os cartões de crédito atuais são usados ​​principalmente por conveniência (Gerson). Os cartões de crédito que só podiam ser usados ​​para comprar gás e petróleo foram os primeiros cartões de crédito aceitos em todo o país e surgiram pela primeira vez antes de 1924 (“Origem e História dos Cartões de Crédito”). O primeiro cartão bancário foi lançado em 1946 por um banqueiro do Brooklyn chamado John Biggins. O cartão foi denominado “Charg-It” e só poderia ser usado localmente.Os titulares do cartão Charg-It eram obrigados a ter uma conta no banco Biggins, que reembolsava o estabelecimento e obtinha o pagamento do cliente por cada compra realizada com o cartão (Gerson).

O próximo avanço no crédito ao consumidor foi o Diner's Club, iniciado em 1950 por Frank McNamara, quando, em 1949, percebeu que havia esquecido a carteira quando chegou a conta de um jantar de negócios em um restaurante, e decidiu que deveria ser uma alternativa ao dinheiro (Gerson). A taxa anual do Diner's Club era de cinco dólares e era aceita em 28 restaurantes. O Diner's Club se tornou o primeiro cartão de crédito nacional (“Origem e História dos Cartões de Crédito”). A empresa American Express, que começou em 1850 e originalmente se especializou em entregas, ordens de pagamento e cheques de viagem, também criou seu próprio cartão de crédito em 1958 após perceber o sucesso do Diner's Card (Gerson). Este foi o início dos cartões de crédito como os conhecemos hoje.

Em 1951, o Franklin National Bank de Nova York ofereceu um cartão que os aprovados poderiam usar para fazer compras nos comerciantes participantes (Gerson). Era aceito em uma ampla variedade de comerciantes, ao contrário do cartão Diner's Club, que só podia ser usado em restaurantes, hotéis e viagens aéreas. Outros bancos seguiram rapidamente a deixa do Franklin National Bank e criaram seus próprios programas de cartão de crédito. O cartão do Bank of America em São Francisco, o BankAmericard, evoluiu para o cartão de crédito agora conhecido como Visa, enquanto os programas de crédito de outros bancos da Califórnia se tornaram o MasterCard.

Carregue!

PEXELS

O impacto dos cartões de crédito na vida americana

Desde a introdução do cartão de crédito na vida americana, a dívida pessoal tem sido um grande problema para muitos americanos. Como as contas de cartão de crédito não precisam ser pagas até o final do mês, as pessoas tendem a gastar mais ao usar cartões de crédito. Algumas empresas oferecem períodos de carência além da data de faturamento para que a conta seja paga antes de cobrar juros, embora muitas empresas estejam deixando de oferecer esse período de carência. Se o titular do cartão não puder pagar a fatura do cartão de crédito em dia, os juros começarão a somar, fazendo com que o titular do cartão deva mais do que cobrou inicialmente ("Como são calculadas as despesas financeiras do cartão de crédito"). um grande problema se eles estão cobrando mais do que podem pagar em primeiro lugar.

Como as empresas de cartão de crédito determinam as taxas de juros

Existem vários métodos que as empresas de cartão de crédito usam para determinar as taxas de juros. Saldo ajustado é um método no qual o saldo no início do ciclo de faturamento é ajustado para baixo para os pagamentos feitos durante o ciclo e não é ajustado para cima para as despesas feitas durante o mesmo ciclo. Para este método, não importa quando o saldo é pago, desde que seja durante o ciclo. Outro método que as empresas de cartão de crédito podem usar para calcular os juros é o saldo médio diário , no qual o saldo na conta do titular do cartão durante cada dia do ciclo de faturamento é somado e dividido pelo número de dias do ciclo de faturamento. Todos os pagamentos feitos durante o ciclo são subtraídos do valor devido. Saldo médio diário de dois ciclos é semelhante ao método de saldo médio diário . Neste método, o saldo da conta do titular do cartão é somado a cada dia ao longo de dois ciclos de faturamento, com a soma dividida pelo número de dias nos dois ciclos de faturamento. Saldo anterior é um método no qual a taxa de juros periódica é aplicada ao saldo inicial do ciclo de faturamento. Pagamentos e compras realizados durante o ciclo de faturamento não são considerados. O quinto método que as empresas de cartão de crédito podem usar para calcular os juros é o saldo final , em que a taxa de juros periódica é aplicada ao saldo no final do ciclo de faturamento. A taxa de juros periódica é determinada dividindo a APR (taxa percentual anual) pelo número de períodos de faturamento no ano, geralmente doze ("Como são calculadas as despesas financeiras do cartão de crédito"). Os juros cobrados pelas empresas de cartão de crédito podem realmente somar e endividá-lo ainda mais.

Os cartões de crédito podem ser uma boa maneira de construir crédito, desde que você possa pagá-los todos os meses para evitar o pagamento de juros extras.

PEXELS

Considere os efeitos de longo prazo antes de passar seu cartão de crédito

Embora os cartões de crédito tenham sido uma parte crítica da cultura americana por mais de meia década, as empresas de cartão de crédito e os bancos estão se tornando irresponsáveis ​​quando se trata de seus mercados-alvo. As empresas de cartão de crédito não se importam com o fato de estarem causando o endividamento dos alunos antes mesmo de se formarem na faculdade, nem se preocupam com os possíveis efeitos de longo prazo que o inevitável aumento do endividamento e da falência devido ao uso do cartão de crédito terá sobre o economia.

Nota

Originalmente, escrevi este artigo em 2008 durante meu último ano do ensino médio, como parte de minha inscrição no Projeto de Pesquisa Econômica para Profissionais de Negócios da América. Ganhei o primeiro lugar em regionais para este jornal.

Fontes

• "Chase, cartões de crédito de estudante do Facebook Market." MarketingVOX. 2008. 2 de janeiro de 2008.
• Gerson, Emily Starbuck e Ben Woolsey. "A Not-So-Breif History of Credit Cards." CreditCards.com. 18 de dezembro de 2007. 21 de dezembro de 2007.
• "Como são calculadas as taxas de financiamento do cartão de crédito." Web Financeira. 2007. 3 de janeiro de 2008
• “Origem e História dos Cartões de Crédito”. Web Financeira. 2007. 11 de novembro de 2007.
• Otto, Stephen. "Quão imprudente é o marketing de cartão de crédito para estudantes universitários?" Rede de Lei de Falências. 6 de novembro de 2007. 12 de novembro de 2007.
• Ramsey, Dave. "A verdade sobre adolescentes e cartões de crédito." DaveRamsey.com. 2007. 11 de novembro de 2007.
• Singletary, Michelle. "Estudantes universitários precisam de cartões de crédito? Dificilmente." The Washington Post. 28 de agosto de 2003. 11 de novembro de 2007.
• "Eles querem seus filhos!" Web Financeira. 2007. 11 de novembro de 2007
• Walker, Susan C. "A dívida do cartão de crédito ao consumidor dos EUA pode causar um impacto negativo na economia" Fox News. 31 de dezembro de 2004. 11 de novembro de 2007.

© 2018 Jennifer Wilber